Archief op 2018

Mijn 2018 jaar review met standen en schanden

Een jaar review nu, en dus niet in maart wanneer het eerste jaar van deze financiele gezonde reis echt volledig is. Ik heb gewoon een iets anders verloop van het jaar, ben redelijk in de einde-jaar-structuur, en ik kan gewoon niet wachten. Eind maart 2018 ben ik met de eerste investeringen begonnen. In eerste instantie het overzicht bepalen en dan de zeg maar de rite of passage is het verkoop van het ex-gezamenlijk huis na 2+ jaar geweest. Alle leerpunten meegenomen, schulden afgelost, dubbele woonlasten weg en klaar voor een nieuwe reis. Het duurde nog even voor er een paar doelen waren geformuleerd, maar beginnen met uitbreiden van die zuurverdiende positieve nettowaarden van dat moment. Doel op de horizon en genieten van de volgende reis. Hoe is de reis in 2018 geweest?

Meer lezen

Maandoverzicht – November 2018

Ja de laatste maand is weer begonnen. November is grijs, nat en koud geweest. Maar ook met een trip naar Barcelona. Helaas erg druk, dus niet heel veel van de stad gezien. Genoeg met het klagen, laten we eens kijken wat de stats zijn voor deze maand.
Nog even kort: in het maandoverzicht wordt een financieel overzicht bijgehouden, dus verschil van mijn nettowaarde ten opzichte van de vorige stand, mijn RateToGoal (Rtg, mijn eigen savings rate) en de verdeling in de potjes. Eventueel met uitbetalingen van dividend, P2P rente rendement, maar vooralsnog worden die direct weer geinvesteerd dus die vallen concreet onder het verschil van netto waarde. Verder een passief inkomsten overzicht voor de dividend en rente rendement.

Maandoverzicht November 2018

Financieel

Het financiele gedeelte van de maand october:

Verschil Netto Waarde € 1094,65
RateToGoal 24%
Gespaard  €440
Investeringen  €300
Aflossing Schuld  €275

Een goede positieve groei in netto waarden. Helaas blijft de rate-to-goal deze maand een stuk achter. Dat komt deels omdat ik het afromen van “wat er overblijft”, naar het eerst van de maand heb gezet. Dan blijft er voor mij beter inzichtbaar wat er overblijft met uitgaven die aan het einde van de maand zijn. Maar dan telt dat overblijf gedeelte niet mee als investering in deze maand. Ach, voor de netto waarde zit ik over het jaardoel (daarover in de volgende meer), het jaarlijks rate-to-goal gemiddeld blijft net wat achter het jaardoel maar goede kans dat ik dat nog dit jaar haal (= nu 36% als jaar gemiddelde).
Het schuld gedeelte is aflossingen van voorschieten van parkeren, lunch in het buitenland enz. voor de zaak (op de VISA met declaraties achteraf). Viel eigenlijk nog best mee deze maand, was toch weer een weekje in Barcelona.
De nettowaarde is verder alle rekeningen, spaarpotten, belegging portefeuilles, P2P lending portefeuilles en Crypto portfolio opgeteld. En wanneer je het verschil bekijkt met het gespaarde en geinvesteerd, ja er is een gaatje er moet ook nog geleefd worden.
In deze maand heeft een invloed gehad: Die darn Crypto’s ook, weer compleet weggezakt. Ach ja geen andere activiteit dan HODL. De beurs heeft weer wat meer groen laten zien, ik zit met deGiro dicht in de buurt van mijn inleg. En gelukkig geeft dividend inkomsten erbij een mooi positief resultaat. Meesman blijft helaas achter met -3%. De vaste inkomen en uitgaven zijn goed op peil. De vaste en variabellen lasten budgetten zijn gelukkig allemaal binnen de gestelde budgetten gebleven.

Dividend en P2P rente inkomsten

Ik beleg voor het grootste gedeelte in ETF’s, minimaal is obligaties en het overige wordt in een aandelen gedeelte gestopt wat ik aan het opbouwen ben voor maandelijkse dividend spreiding. Groei qua dividend aandelen is minimaal geweest. Nog goed te zien dat het lijkt op een stabiele maandelijkse dividend. Eventuele dividendbelasting en servicekosten waar van toepassing verwerkt met de getallen.
P2P rente inkomsten betreffen de maandelijkse rentebetalingen vanuit Mintos en Lender&Spender. Hoewel ik de laatstgenoemde heb leeggetrokken. Daar ben ik klaar mee, waarom? Dat staat hier. Een gedeelte is teruggeinvesteerd in Mintos, en verder in de beleggingsportfolio.
Er is verder geen passieve inkomsten te vermelden uit bijvoorbeeld Euroclix. Erg dicht bij, maar net niet genoeg.

Jaar Maand Dividend P2P Rente Totaal
2018
Juni  € 1,15  € 4,52  €5,67
Juli  € 5,10  € 7,11  €12,21
Augustus  € 0,35  € 7,46  €7,81
September  € 3,82  € 8,15  €11,97
Oktober  € 5,65  € 8,28  €13,93
November  € 4,18  € 8,64  €12,82

Stabiliteit, spreiding over de maanden en dan groeien is het credo. Volgens mij is stabiliteit en spreiding nu goed zichtbaar. Laten we dan eens gaan richten op groeien. De tientallen zijn in ieder geval vaker in de totaal kolom zichtbaar. Net als Pollie schrijft in het overzicht op https://www.polliesdividend.com/dutch-dividend/october-2018-dividend-income-from-the-dutch-dividend-bloggers/, elke ontvangen euro krijgt liefde en aandacht. Dat is sowieso belangrijk geweest in de ommekeer dit jaar, aandacht. En dus wederom, lekker laten werken die ontvangen euro’s! In kleine stappen kom ik er ook, en vergeet niet voor maart ging er passief alleen geld uit. YOY% is nu extreem hoog 😉

Energie

Ik vind bewust met energie omgaan belangrijk. Het milieu niet te veel belasten en verder is er een kleine financieel aspect. Het overzicht in dit geval met andere maanden als vergelijking:

Jaar Maand Elektra Gas
2018 Verbruik
Juni  € 37,71  € 27,13  € 10,58
Juli  € 43,69  € 20,08  € 23,61
Augustus  € 43,55  € 20,59  € 22,96
September  € 47,05  € 20,14  € 26,91
Oktober  € 57,19  € 16,53  € 40,66
November  € 94,38  € 17,61  € 76,77

In november is de Tado nog vaker aan het werk gezet, waardoor het gasgebruik voor de afgelopen maand inmiddels op 89 kuub is uitgekomen. Ik heb de verschillen in nacht en dag wat minder groot gemaakt. Mijn hoofdverwarming is vloerverwarming, met de kou is moet het verschil niet al te hoog worden (maximaal 0,5 graad verschil). Dat kon met warme dagen meer (circa 1-1,5 graad), aangezien er niet veel warmteverlies is. Echter met temperaturen richting het vriespunt gaat dit ten kosten van het comfort en veel stookkosten aangezien er flink overbrugt dient te worden. Het is efficienter als er niet te veel hoeft bijgestookt te worden.
Nog even de vergelijking, het gasverbruik was vorige maand 32 kuub. Was er nog iemand die aan het ontkennen was: Winter is coming! Maar vooralsnog onder het maandbedrag qua verbruik. Zoals het er nu uitziet houd ik nog steeds een maandtermijn en een half over qua verbruik rond de jaarrekening. Begin volgend jaar rond februari ga ik eens kijken of de termijn dan al aangepast kan worden zodat de “buffer” niet te groot wordt.

Mijn idee over deze maand

Dividend en P2P rente inkomsten geven een stabiele inkomst, die opnieuw zijn bekeken en weer worden geinvesteerd. De beurs heeft weer wat meer groene cijfers en wat volatiliteit laten zien, maar of dat nu zo’n ramp is. Ja in de statistieken zie ik liever alleen groen, maar zo erg is het nu ook weer niet. Voor nu op naar de laatste maand van het kalenderjaar. Dan zullen we ook eens een overzicht maken van de schanden en standen van dit jaar. Ik kan zeggen (schrijven ;)) dan het er veel beter uitziet dan begin van het jaar. Met eigenlijk helemaal niet zo veel werk, wat bewustwording alleen niet kan brengen. Verder zal ik dan ook de doelen van 2019 wat helderder kunnen maken. Zin in!
Tot dan!

Mintos versus Lender&Spender: Primus inter pares?

Update 21-01-2019

Deze post is bijgewerkt naar aanleiding van contact met Lender & Spender met hun perspectief over onderstaande blog post. Allereerst vind ik het belangrijk dat er een contactmoment heeft plaatsgevonden, perspectieven en meningen zijn belangrijk, en wanneer e.e.a. niet naar behoren is overgedragen dient er wat te worden verduidelijkt. Doe dit vooral ook bij andere blogposts, de comment gedeeltes zijn beschikbaar onder de posts en verder is er een contactformulier voor een wat directere vorm van communicatie.

Over de achterliggende gedacht van onderstaande blogpost:
Dit is een persoonlijke vergelijking om voor mijzelf te bepalen welke van de platformen in mijn investeringsportfolio blijven. Omdat mijn inziens beide behoren tot risico investeringen, en verder omdat dit blog gaat over het bijhouden van mijn reis met of zonder vallen en opstaan.

Risico investeringen dienen met een beperkt gedeelte van het vermogen te worden gedaan, en alleen wanneer dit gedeelte gemist kan worden. Ik heb het in het voorbeeld over 10% van mijn vermogen, en daar wil ik het ook onder houden. Dat is ten tijden van het schrijven niet meer het geval en vandaar dat ik een keuze wil maken tussen, wederom in mijn ogen, gelijke platformen.
Hoog risico investeren is in veel gevallen een hogere kans op hoger rendement. Daarbij ook een hoger risico dat de investering verloren gaat. Je investeringen zijn net zo veilig als de levensduur van het platform of de leningnemer, en wanneer het platform een probleem heeft dan is het poef voor een groot deel of het geheel van je investering. Daarom moet je hier ook niet met al je geld in gaan zitten. Aanvaard de risico’s, bekijk en stuur deze op tijd bij om ook dit risico te verminderen. P2P Lenen blijft een groot risico, veel groter dan sparen of zelfs beleggen. Als je dat risico niet wilt aanvaren of met een te groot gedeelte van je vermogen hier in stopt, dan heb je boter op je hoofd.

Beiden zijn een P2P platform, maar het risico van de onderliggende leningen zijn wezenlijk anders. Mintos heeft een groter aanbod uit verschillende landen die bijvoorbeeld standaard andere rente en tarieven hanteren. En dus vaker een risico dat er woekerrentes worden gehanteerd. Dat hoeft niet te betekenen dat je er daadwerkelijk in investeert. Mintos heeft de mogelijkheid dat je met een of meerdere auto invest instellingen, de strategie beïnvloed waar je in investeert. Daarbij kan je bijvoorbeeld heel hoog risico voor de lener (de rente die de lener betaald, de APR bij Mintos), lener-platformen, eerder betalingsgedrag van de leennemer, of het leenplatform, of soorten leningen waar je niet in wilt investeren uitsluiten. Voor je persoonlijke sentiment of risico verminderd. Zo investeer ik bijvoorbeeld niet in alle landen, niet bij lage score van lener platformen en houd ik de investeringen qua effectieve rentes voor de leningnemer niet al te hoog. Dat hoort bij het investeren bij het Mintos platform, onderzoeken en voor jezelf de keuze maken. Reflectie en bijsturen. Net als de termijnen. Ik zorg dat ik redelijk snel uit kan stappen, en de leningen verspreid zijn over meerdere aanbieders. Doe je dat niet dan heb je een hoger risico te investeren in leningen met woekerrentes, wanbetalers, leners die in problemen komen en ga zo maar verder. Hoger risico, is een hoger risico op het verlies van de investering, en problemen bij de leningnemer. Nogmaals dit kan je beïnvloeden. En volgens mij moet je dat ook doen.

Bij Lender & Spender wordt dit allemaal voor je gedaan, dat geeft een prettig gevoel. Dat is ook een van de redenen dat ik ooit begonnen ben bij Lender & Spender. En waar ik nog een klein gedeelte heb staan door redenen verder op geschreven, die daar nog wel even staan. Dat houd eventueel de deur open.

De % rendementen die genoemd zijn vanuit de beide platformen zijn jaarlijkse rendement, waar in beide situaties de kosten, defaults enzoverder reeds in het rendement verwerkt is. Top, elke keer het bijgewerkte jaarrendement in de interfaces van beide platformen.

In het onderstaande stuk heb ik het rendement berekend op het moment van schrijven. Omdat ik op dat moment een vergelijking wil maken tussen beide op basis van netto rendement in euro’s. Vandaar dat ik de berekeningen heb gemaakt op basis van het nu, of in ieder geval het nu van de berekening. De eerdere vergelijking met het jaarrendement loopt daarbij spaak, en heb ik in de betreffende stukken in onderstaande blog post weggehaald.

Voor mij geldt Rendement = winst – kosten, op het moment van effectuering. Want dan heb ik er wat aan. Natuurlijk is het rekenen met verwachte rendement percentages waar eea is in verwerkt, een onderdeel van lange termijn investeringen. Nu is voor mij deze twee niet een heel lange termijn investering of horizon. Daar heb ik andere investeringen voor. Maar nogmaals deze blogpost is bedoeld om de twee, in mijn ogen, soortgelijke platformen op dat moment te vergelijken en daarbij een keuze te maken.

Ik heb over de opname kosten van Lender & Spender geschreven dat dit in elke situatie zo is. Dat klopt niet, de 1% opname kosten over het op te nemen bedrag gaat over de handmatige opname. Deze kosten zijn er niet in de maandelijkse opname. Het duurt echter dan wel een tijdje alvorens je investering vrijkomt, met de service kosten daarbij.

Verder heb ik geprobeerd hier en daar wat spellingsfoutjes te verwijderen. Hoe die er toch elke keer insluipen…..

+++++

Mintos en Lender&Spender zijn beiden P2P lending platformen, de een vanuit Nederland en de ander een internationaal platform met roots in Letland. De een met een iet wat vertrouwde basis aangezien je Nederlander bent (is dat trouwens eigenlijk wel zo?). Beiden hebben een wat hoger risico gehalte dan sparen, maar hebben dan ook een groter rendement. En ja dat sparen is al een tijd zonder al te veel rendement. Een goed alternatief dus.

In vergelijking tussen de twee, liggen bij Mintos de opbrengsten aanzienlijk hoger. Voor mij geldt bij Mintos 10,58% tegen 4,2% (* beide % rendement op jaarbasis) bij Lender & Spender. Lender&Spender zal imo ook niet snel veel meer gaan opleveren, aangezien de rentepercentages in Nederland enigszins gereguleerd worden, en bij dit platform een kosten aspect wordt meegenomen die het rendement ook drukt. Beide platformen zijn, in mijn ogen, soortgelijke vormen van investeringen (namelijk P2P lending), met eigen vormen van diversificeren, waardoor op dit moment een van de twee overbodig is. Maar welke dan? Aangezien ik momenteel al zelf twijfel om Lender & Spender op te zeggen en deze investering bij Mintos onder te brengen, ga ik voor beiden de vergelijking aan met voor en tegens. Ik zal proberen om mijn twijfel vooraf niet al te veel mee te laten wegen.

Meer lezen

Inkomsten genereren en verbeteren

Een van de vele onderdelen naast de inzichten, doelen en investeringen, is om de inkomsten te bepalen en vergroten. Het liefst zonder al te veel moeite. En dan bedoel ik niet de boel verzaken… beter dat de werkzaamheden, projecten of anders bij je passen. Waar je plezier in hebt en niet met tegenzin naar toe gaat. Het werken om te leven in plaats van het leven om te werken.

Meer lezen

Maandoverzicht – October 2018

Bada-bing, weer zijn al weer in november. October is voorbij gevlogen zonder er erg in te hebben. Wat uitstapjes voor werk, dus niet altijd thuis geweest, de indexen over de wereld hebben een kleine correctie overleefd (wanneer komt die big-bang?) en de verwarming die redelijk heeft staan stoken. Niet heel erg dit blog kunnen bijhouden, maar ja dat zijn nu eenmaal momenten gedurende het jaar. Laten we in ieder geval eens kijken wat de stats zijn voor deze maand.
Nog even kort: in het maandoverzicht wordt een financieel overzicht bijgehouden, dus verschil van mijn nettowaarde ten opzichte van de vorige stand, mijn RateToGoal (Rtg, mijn eigen savings rate) en de verdeling in de potjes. Eventueel met uitbetalingen van dividend, P2P rente rendement, maar vooralsnog worden die direct weer geinvesteerd dus die vallen concreet onder het verschil van netto waarde. Verder een passief inkomsten overzicht voor de dividend en rente rendement.

Maandoverzicht october 2018

Financieel

Het financiele gedeelte van de maand october:

Verschil Netto Waarde € 662,59
RateToGoal 39%
Gespaard  €725
Investeringen  €450
Aflossing Schuld  €232

Een positieve groei in netto waarden. Een nette rate-to-goal. Het schuld gedeelte is aflossingen van voorschieten van parkeren, lunch in het buitenland enz. voor de zaak (op de VISA met declaraties achteraf). Die zal volgende maand nog iets hoger zijn.
De nettowaarde is verder alle rekeningen, spaarpotten, belegging portefeuilles, P2P lending portefeuilles en Crypto portfolio opgeteld. En wanneer je het verschil bekijkt met het gespaarde en geinvesteerd, ja er is een gaatje er moet ook nog geleefd worden.
In deze maand heeft een invloed gehad: naast dat voorschieten van de trips, voornamelijk de golfbeweging op de beurs. YTD zit ik nu op -1,45%. Niet heel schokkend uiteindelijk. De vaste inkomen en uitgaven zijn goed op peil. De vaste en variabelle lasten budgetten zijn gelukkig allemaal binnen de gestelde budgetten gebleven.

Dividend en P2P rente inkomsten

Ik beleg voor het grootste gedeelte in ETF’s, heel klein is obligaties en het overige wordt in een aandelen gedeelte gestopt wat ik aan het opbouwen ben voor maandelijkse dividend spreiding. Eventuele dividendbelasting en servicekosten waar van toepassing verwerkt met de getallen. P2P rente inkomsten betreffen de maandelijkse rentebetalingen vanuit Mintos en Lender&Spender. Er is verder geen passieve inkomsten te vermelden uit bijvoorbeeld Euroclix.

Jaar Maand Dividend P2P Rente Totaal
2018
Juni  € 1,15  € 4,52  €5,67
Juli  € 5,10  € 7,11  €12,21
Augustus  € 0,35  € 7,46  €7,81
September  € 3,82  € 8,15  €11,97
Oktober  € 5,65  € 8,28  €13,93

Wederom in kleine stappen voorruit. Stabiliteit, spreiding over de maanden en dan groeien is het credo. De tientallen zijn in ieder geval vaker in de totaal kolom zichtbaar. Lekker laten werken!

Energie

Ik vind bewust met energie omgaan belangrijk. Het milieu niet te veel belasten en verder is er een kleine financieel aspect. Het overzicht in dit geval met andere maanden als vergelijking:

Jaar Maand Elektra Gas Maand Over
2018 Verbruik Termijn Verbruik
Juni  € 37,71  € 27,13  € 10,58  € 87,00  € 49,29
Juli  € 43,69  € 20,08  € 23,61  € 87,00  € 43,31
Augustus  € 43,55  € 20,59  € 22,96  € 87,00  € 43,45
September  € 47,05  € 20,14  € 26,91  € 87,00  € 39,95
Oktober  € 57,19  € 16,53  € 40,66  € 87,00  € 29,81

In oktober is de Tado nog vaker aan het werk gezet, waardoor het gasgebruik voor de afgelopen maand inmiddels op 32 kuub is uitgekomen. De elektra is lager uitgekomen door het uitschakelen van stroomverbruikers wanneer ik niet thuis ben. Geen ontkennen meer, de (na-)zomer is voorbij: Winter is coming! Maar vooralsnog onder het maandbedrag qua verbruik. Een buffer opbouwen voor de koudere maanden. Zoals het er nu uitziet houd ik een maandtermijn en een half over qua verbruik rond de jaarrekening. Dat vind ik veel prettiger dan bijbetalen. (en dan heb ik het nog niet eens over de aanmeld bonus). Als begin volgend jaar de wintermaanden iets verder voorbij zijn ga ik eens kijken of de termijn dan al aangepast kan worden zodat de “buffer” niet te groot wordt.

Mijn idee over deze maand

Dividend en P2P rente inkomsten geven een stabiele inkomst, die weer opnieuw worden geinvesteerd. Het is wachten op de dubbele cijfers bij passief inkomst en een stabiele netto waarde groei. Nou ja niet alleen wachten, het zijn natuurlijk ook doelen en de reis. Daar kom ik in een volgende post nog op terug, om ook eens te kijken wat het verschil met het begin van het jaar, de standen, de schanden, en doelen zijn. De beurs heeft wat volatiliteit laten zien, maar of dat nu zo’n ramp is. Ja in de statistieken zie ik liever alleen groen, maar zo erg is het nu ook weer niet. Voor nu op naar de volgende maand. De eerste week november begint met een bezoek aan Barcelona. Ik ga eens inpakken.
Tot dan!

Maandoverzicht – September 2018

Zo hee! Dan is alweer september voorbij. Oke, nog een zondag doorkomen. Lekker rustig een beetje de dag doorkomen. Daarnaast even kijken wat er gebeurd bij de Formule 1. En dan alweer het begin van de tiende maand. Ik kan me nog heel goed het begin van de reis rond maart herinneren. Toen zag de wereld, en zeker mijn financiele wereld er heel anders uit. Een stuk meer minnen en een wat somber uitzicht.  Maar daar komen we in een latere terugblik blog post nog wel op terug.
Nog even kort: in het maandoverzicht wordt een financieel overzicht bijgehouden, dus verschil van mijn nettowaarde ten opzichte van de vorige stand, mijn RateToGoal (Rtg, mijn eigen savings rate) en de verdeling in de potjes. Eventueel met uitbetalingen van dividend, P2P rente rendement, maar vooralsnog worden die direct weer geinvesteerd dus die vallen concreet onder het verschil van netto waarde. Verder een passief inkomsten overzicht voor de dividend en rente rendement.

Maandoverzicht september 2018

Financieel

Het financiele gedeelte van de maand september:

Verschil Netto Waarde € 919,80
RateToGoal 27%
Gespaard  €405
Investeringen  €405
Aflossing Schuld  €456

Het verschil in netto waarde is de netto waarde van de vorige maand. Weer terug naar positief. Het kleine snelheidsduiveltje in mij is helaas weer eens betrapt, dus daar lag wat extra’s in het aflossen van schuld. Verder aflossingen van voorschieten van parkeren enz. voor de zaak (op de VISA met declaraties achteraf).
De nettowaarde is verder alle rekeningen, spaarpotten, belegging portefeuilles, P2P lending portefeuilles en Crypto portfolio opgeteld.
In deze maand heeft een invloed gehad: de golfbeweging van de terugbetaling van vorige maand, CJIB fan-mail en wat meer voorgeschoten. De crypto’s hebben weer een wat stevigere aangroei laten zien. Wat dichter in de buurt van de inzet van dit jaar. Nog niet helemaal boven de 100% maar langzaam daar. Komt ook zeker goed, is voor een groot gedeelte lange termijn. De vaste inkomen en uitgaven zijn goed op peil. De vaste lasten budgetten zijn gelukkig allemaal binnen de budgetten gebleven. Ik heb wat verder kunnen snijden in abbonement, verzekeringen en boodschappen budget zodat momenteel het maandelijkse budget onder de 2000 euro is gekomen. Eens kijken of we dit verder omlaag kunnen brengen
De emergency buffer spaarpot is redelijk gevuld na het belastingdienst akkefietje van vorige maand. Kleine dip deze maand de CJIB fan-mail. Maar toch brengt deze maand nog een onverwachte rate to goal van 27%. Die had ik eigenlijk lager voorzien.

Dividend en P2P rente inkomsten

Ik beleg voor 50% in ETF’s, 10% is obligaties en de overige 40% in een aandelen gedeelte wat ik aan het opbouwen ben voor maandelijkse dividend spreiding. Langzaam dat wel, gezien die minimale van augustus. Maar er is weer een kleine opleving zichtbaar de vaste kwartaal maand september. Vergeet ook niet dat aan het begin van 2018 ik nog niets had (nou ja buiten passieve pensioen beleggingen). Eventuele dividendbelasting en servicekosten waar van toepassing verwerkt met de getallen. P2P rente inkomsten betreffen de maandelijkse rentebetalingen vanuit Mintos en Lender&Spender.

Jaar Maand Dividend P2P Rente
2018
Juni  € 1,15  € 4,52
Juli  € 5,10  € 7,11
Augustus  € 0,35  € 7,46
September  € 3,82  € 8,06

Kleine stappen voorruit. Eerst stabiliteit en spreiding over de maanden, en dan groeien in hoeveelheid. Het zal even duren. Maar dat is niet erg aangezien ik de tijd heb. En het feit dat er alleen passieve uitgaven waren in het begin van het jaar ;). Laat het geld maar lekker werken dus weer in de investeringen waar mogelijk.

Energie

Ik vind bewust met energie omgaan belangrijk. Het milieu niet te veel belasten en verder is er een kleine financieel aspect. Ik heb in het overzicht een kolom toegevoegd. Dit geeft het verschil aan van verbruik en maandtermijn, en dus wat er over is (of te kort). Die is meer voor het jaar overzicht, en om te kijken of ik ergens moet bijsturen voor de jaarnota.  Het overzicht in dit geval met andere maanden als vergelijking:

Jaar Maand Elektra Gas Maand Over
2018 Verbruik Termijn Verbruik
Maart  € 95,00  € 26,00  € 69,00  € 89,00 -€ 6,00
April  € 54,00  € 28,00  € 26,00  € –  € 54,00
Mei  € 40,00  €28,00  €12,00  € 87,00  € 47,00
Juni  € 37,71  € 27,13  € 10,58  € 87,00  € 49,29
Juli  € 43,69  € 20,08  € 23,61  € 87,00  € 43,31
Augustus  € 43,55  € 20,59  € 22,96  € 87,00  € 43,45
September  € 40,69  € 18,33  € 22,36  € 87,00  € 46,31

Wederom heeft de Tado meerdere stook momenten gehad, waardoor het gasgebruik voor de afgelopen maand inmiddels op 8 kuub is uitgekomen. Voorlopig een kleine 2-3 kuub verschil met de niet-verwarming-maanden. Stookmomenten voornamelijk in de ochtend. Die nachtvorst toch. Maar het zal alleen maar toenemen want: Winter is coming!

Mijn idee over deze maand

Na die eerdere flinke dip in de netto waarde van vorige maand, is er weer groei. De beleggingsportfolio groeit gestaag met wat nieuwe aanschaffen, en zal volgend maand weer een groei laten zien in de dividend inkomsten. De crypto’s zullen alleen maar weer aantrekken. Het belangrijkste voor de crypto’s gaat zijn om er weer op tijd te uit te betalen, en opnieuw te diversificeren in munten. Iig wanneer de jaarcyclus weer voltooid wordt eind december.
P2P rente inkomsten geven een stabiele inkomst, die weer opnieuw worden geinvesteerd. Het is wachten op de dubbele cijfers bij passief inkomst en een stabiele netto waarde groei. Nou ja niet alleen wachten, het zijn natuurlijk ook doelen. Ik ga er in ieder geval voor om dat nog dit jaar te realiseren. Op naar de volgende maand.
Tot dan!

Investeren in de toekomst is gevoel uitschakelen

Investeren is een leerweg. Deze kan geboetseerd worden door alle lessen en goedbedoelde adviezen op te nemen die op het Internet gepost zijn. Het zijn er nogal wat, en in veel gevallen tegenstrijdig omdat er dus verschillende doelen en strategien zijn die passen voor verschillende levensfasen. Een zekerheid is dat mensen investeren om een financieel doel te halen. Met wat meer rendement, of risico, behaald dan andere investeringen voor de veiligheid. Bij de financiële doelen denk je snel aan pensioen, of eerder met pensioen, HOTFIRE, of om toekomstige uitgaven zoals de studie van de kinderen te bekostigen. Veel van de doelen zullen voor jezelf of directe familie zijn, punt van emotie of gevoel. Kleine heads up, emotie en gevoel liggen blijkbaar voor mij dicht bij elkaar, dus deze termen worden door elkaar gebruiken in dit stuk.

Meer lezen

Beleggen – mijn doel en strategie boetseren

Sinds begin dit jaar is mijn beleggingsportfolio opgestart. Of eigenlijk het beleggingsportfolio waar ik zelf aandacht aan geef, het is namelijk zo dat de pensioenpotjes die ik her en der heb, eigenlijk allemaal bestaan uit beleggingsportfolio’s. De een wat meer slapende dan de ander. Moment van starten van van het beleggingsportfolio is april geweest, net na het verkoop van het ex-gezamenlijk huis (aantal jaar aangehouden, dus dubbele woonlasten) en daarmee hopelijk verzachting van de langdurige financiele impact na zo’n scheiding. Goed moment om te starten, net weer met het hoofd boven water. Inmiddels al weer een paar maanden onderweg. Goed, blik op de horizon. Maar waarom was eigenlijk dat beleggen en wat zijn de lessen tot nu toe geleerd?

Doel met beleggen

Mijn primaire doel met beleggen is investeren in de toekomst tegen een hoger rendement met voor mij acceptabele risico’s. En natuurlijk de magie van compound interest en later heb ik ook toegevoegd dividend inkomsten. Het liefst zo lang als mogelijk is. Dit doe ik dan met een doel van het vermogen wat ik niet direct nodig zou hebben in het geval van een plotselinge serieuze verandering. Bijvoorbeeld verlies van baan, kapot gaan apparatuur, belastingdienst naheffing (die schijn ik wel vaker tegen te komen) of ziekte. Allemaal negatieve dingen, maar beter te behappen wanneer hier geen zorgen met financiën zijn. Al deze zaken worden afgedekt door een emergency buffer (aka spaarrekening) waar binnen een werkdag bij gekomen kan worden. De rest van het vermogen kan worden gebruikt voor groei voor de wat langere termijn. Mocht er iets onverwachts gebeuren in de toekomst, dan is het redelijk makkelijk om de investeringen terug te halen (in ieder geval zeker in een paar dagen/week tot een maand met de kernselectie (kosten)). Het enige nadeel kan zijn dat dit net in een flinke dip gebeurd. Zal je net zien. Maar ach, ga er vanuit dat wanneer dit moment gebeurd en meer zorgen zijn dan de zorgen voor vermogensverlies door een dip. De beurs zal zich uiteindelijk wel weer corrigeren van een dip, alleen heeft dan nog wel eens wat jaren voor nodig. Zolang ik op mijn handen kan blijven zitten in de dips en er niets uithaal wat niet nodig is, gaat het daarna wel weer groeien. Oja een kleiner gedeelte van het vermogen zit in Investeren level two – experimenteren met Crypto’s, Mintos en Lender & Spender. Iets meer risico, telt wel mee.

Mijn secundaire doel is om een passief inkomen op te bouwen om in de toekomst deels mee te kunnen leven. Vanuit beleggingen is dat dividend. De ETF’s betalen per kwartaal dividend. Het enige is dat die ETF’s dit redelijk op hetzelfde moment doen. Voor het passief inkomen doel heb ik daarnaast die level two investeringen in P2P leningen.

De eerste twee doelen doe ik wat actiever dan het begeleid beleggen voor het derde doel. Daar horen ook lessen en leergeld bij.

Mijn derde doel is net als het primaire doel alleen dan voor mijn kids.

Huh? Beleggen? ETF’s? Dividend?

Is een en ander onduidelijk gebruik je Google-Fu. Oke dan, hier zijn wat links die het in begrijpelijk taal uitleggen:

Het lijkt mij duidelijk omschreven. Dat hoef het dus niet dunnetjes over te doen.

Belangrijkste:

Een zekerheid naast belasting betalen en dood gaan, is dat de markt zich corrigeert eens in de zo veel tijd. Crisis, dip, politieke onrusten, slechte resultaten, zonnevlammen, aard-stralen of whatever. Een andere zekerheid is dat de markt zich ook wel terug corrigeert. Verliezen horen er bij. Het gaat erom wat je er mee doet. Verkopen in een verlies moment, dan effectueer je je verlies. Niet verkopen in een verlies moment, dan zijn het alleen de overzichten die je raken. Tenzij je natuurlijk juist gokt op die verliezen. En ja die verliesmomenten kunnen lang duren en heftig zijn. Wederom blik op de horizon houden. Dat was ook de reden om überhaupt met beleggen te beginnen, resultaat opbouw aan die horizon.

Strategie nu voor mijzelf

Mijn eigen strategie geldt dus voornamelijk voor deGiro. Voor Meesman heb ik een -makkelijke niet naar omkijken passieve beleggingsportfolio met als doel mijn kids een solide basis te geven- strategie. Automatische incasso, vast bedrag en laten investeren.
Voor deGiro is de strategie net wat anders. Als hoofd onderdeel een keer per maand een aankoop, na het salaris moment. Per maand wordt er op een vast moment na het salaris een bedrag ingeboekt in het deGiro account. Meestal is dit een vooraf bepaalde percentage in de ruimte tussen inkomsten en vaste maandelijkse uitgaven. Over het algemeen is dit 50% van deze ruimte. Waarbij de andere 30% naar variabele uitgaven buffers (spaar en mijzelf) gaat en 20% in de P2P leningen. Op sommige momenten dat bijvoorbeeld de emergency buffer een kleine dip heeft gehad, worden percentages omgedraaid. Dus als het mogelijk is blijven bouwen. Voor mij heeft het maandelijks blijven investeren een hogere voorkeur dan direct de buffer weer aanvullen. Wanneer e.e.a. weer is aangevuld, wordt het percentage weer terug gezet.
Dividend inkomsten of andere onverwachte inkomsten worden ingezet in het portfolio. Het enige is dat voor deGiro er alleen hele aandelen of tracker posities kunnen worden ingekocht. Het komt wel eens voor dat er een klein gedeelte blijft staan voor een volgende keer. ETF’s en obligaties zitten in de kernselectie wat eenmaal per maand geen aan/verkoopkosten geeft. Obligaties houdt ik tot een minimum, wanneer de grote van het portfolio en de stand van de obligaties onder de 15-10% komt kijk ik of er een aanpassing nodig is of dat ik dat bekijk de maand erna. Hiernaast ben ik begonnen met een portfolio van aandelen om een spreiding van dividend inkomsten te krijgen zodat het gehele jaar wordt overbrugd. Als je de ETF’s bekijk in het portfolio, hebben die hun kwartaal dividend data allemaal rond mrt,jun,sept,dec. Oké.. prettig dat er een spreiding is, maar mis nog wat maanden  voor het geheel. Ik ben nu langzaam naast het investeren in ETF’s een portfolio aan het opbouwen met aandelen. Dit zijn aandelen aan de NYSE en Euronext Amsterdam. Bekijk er momenteel ook een aantal aan de Nasdaq. Maar zal wel proberen het aantal aansluitingen aan beurzen te minimaliseren om niet te veel aansluitkosten te hoeven betalen (thuis beurs Amsterdam is daar vrij van).

Voor NYSE en NSDQ geldt dat de aankoop/verkoop kosten vast 0,50 cent zijn met een klein percentage er boven op (effectief 0,01 cent). Betekend 10 aandelen AT&T ($T) dan is dan 0,50 plus 0,01, 1 aandeel Coca-Cola ($K) dan ook 0,50 cent  plus 0,01. Er zit nog wel een valuta wisseling in, dit kan betekenen dat de valutamarkt invloed uitoefent op de waarde. Voor aandelen aan de Euronext zijn de aan-/verkoop kosten 2 euro en een beetje. Dit betekend dat hier meerdere aandelen tegelijk dient te worden aangeschaft. Voor een kleine hoeveelheid EAM aandelen zijn de kosten eigenlijk wat aan de hoge kant. En kosten hebben een negatieve impact op het portfolio, en deze impact dient geen sneeuwbal te worden.

Voor nu gelden sommige kosten aspecten nog als leergeld. Heb een paar inkopen gedaan voor een opbouw (meerdere ETF’s), en qua aandelen voornamelijk met match voor de gewenste ex-dividend/dividend data, en niet volledig gestoeld op DGR, PE Ratio enzovoorts. Natuurlijk ook de hee die ken ik, of zie ik vaker in de bloggers portfolio’s. Al lerende veranderd hier ook wat. Of niet maar dat zullen we zien. De ETF’s worden teruggebracht naar een tweetal (VRWL en IDVY). Voor de andere zoek ik een goed moment rond het gewenste investeringsmoment en na de dividend van september. Voor de aandelen probeer ik nu eerst de spreiding te hebben voor een jaar overbrugging (bijvoorbeeld $O staat op mn zeer direct te gebruiken watchlist voor elke maand uitkering), en zal daarna her en der posities gaan verbeteren. Ik probeer hier enigszins rekening te houden met de dividend data (of eigenlijk net voor de ex-dividend datum) zodat ik bij aankoop eerder ga voor een aandeel die in de zeer nabije toekomst direct mee doet in mijn dividend inkomsten (nee geen market timing ;)). En dan uitbreiden.

Mijn beleggingsportfolio

Meesman

Meesman heb ik dus als makkelijke niet naar omkijken passieve beleggingsportfolio met als doel mijn kids een solide basis te geven. Niet dat dit ook niet zonder dit portfolio gebeurd, maar alle beetjes extra geeft ze meer kansen mee. Voornamelijk omdat hun spaarpotjes, die ook elke maand gevuld worden, niet heel goede rentepercentage heeft. Deze blijven gevuld worden, aangezien deze gedeeld wordt met ex-partner/moeders. Met een niet-naar-omkijken-passieve beleggingsportfolio bedoel ik dat er maandelijks een vast bedrag wordt geïncasseerd en voor mij wordt geïnvesteerd in de onderstaande verdeling. Dit gedurende minimaal 10 jaar zodat het vrijkomt wanneer ze volwassen zijn. Dan mogen ze zelf beoordelen wat ze er mee doen. Zal ze voor die tijd natuurlijk wel wat informatie meegeven over beleggen en lange termijn.

Aandelen Wereldwijd

45%

Aandelen Europa

23%

Aandelen Opkomende Landen

12%

80%

Obligaties Europa

20%

20%

Per maand, of per x-aantal maanden, wordt bekeken of alles staat zoals verwacht.

deGiro

Het portfolio bij deGiro bestaat momenteel uit.

Product
ALTRIA GROUP INC.
AT&T INC.
BAM GROEP KON
COCA-COLA COMPANY (THE
FRANKLIN RESOURCES IN
GENERAL ELECTRIC COMPA
ISHARES AEX
ISHARES B E CORP
ISHARES ESTOXX DIV
OLD REPUBLIC INTERNATI
OMEGA HEALTHCARE INVES
THINK GLOBAL EQ.
VANGUARD FTSE AW

Deels zijn dit keuzes die ik eerder heb gemaakt met ETF’s, en keuzes die ik heb gemaakt met aandelen om de dividend spreiding groter te maken (zie bovenstaande strategie). Aan het einde van september ga ik het aanschafmoment direct na het salaris doen, het kernselectie moment is nu nog begin van de maand wat ik lastig vind (dat geduld….). Verder wordt de ETF’s in soorten teruggebracht. Het moment van aanschaf zal te maken hebben met het ex-dividend datum moment. Al met al betekent dit producten aan de Euronext Amsterdam (thuisbeurs) en producten aan de New York Stock Exchange aka NYSE aka Wallstreet. Waar ik voor de laatste kosten moet meerekenen, €2,50 per kalenderjaar per beurs.

Zie ter onderbouwing van de kosten het deGiro tarievenoverzicht.
++
Insert default disclaimer van geen financieel wonder, advies, het gene hier beschreven is geen garantie, in het verleden behaalde resultaten etc. etc. etc. Ik denk dat jullie het wel begrijpen 😉

Waarom en hoe beleggen jullie?

Maandoverzicht – Augustus 2018

Het is alweer tijd voor het vierde maandoverzicht sinds het starten van mijn inzichten en het gebabbel op dit blog. Grootste impact deze maand is een terugbetaling aan de belastingdienst. Aarghh, even in en uit ademen en weer door.
Nog even kort: in het maandoverzicht wordt een financieel overzicht bijgehouden, dus verschil van mijn nettowaarde ten opzichte van de vorige stand, mijn RateToGoal (Rtg, mijn eigen savings rate) en de verdeling in de potjes. Eventueel met uitbetalingen van dividend, P2P rente rendement, maar vooralsnog worden die direct weer geinvesteerd dus die vallen concreet onder het verschil van netto waarde. Deze maand wel een specifiek overzicht voor dividend en rente rendement toegevoegd.
Meer lezen

Online bijverdiensten – mijn eerste ervaring met EuroClix

Voor mij zijn de belangrijkste maandelijkse inkomsten deze die komen uit loondienst. Maar om wat eerder bij het einddoel te komen zijn er ook enkele bijverdiensten. Deze bijverdiensten dienen zonder al te veel moeite wat extra’s te geven. Niet dat al deze bijverdiensten even weinig moeite kosten…. Maar een van daarvan wel, en dat is EuroClix. Sinds ik halverwege mei van dit jaar in aanraking ben gekomen met EuroClix is nu het moment zover dat ik A) mijn ervaring wil delen en B) mijn eerste uitbetaling dan wel inwisseling van Clix voor euro’s heb gedaan. Er is uitbetaald 70 euro. Niet slecht voor amper drie maanden een beetje op linkjes klikken en meedoen aan onderzoeken. Nou ja niet helemaal maar dat lees je verderop wel.

Dus…Wat?!? EuroClix?

EuroClix is een online spaarprogramma. Een van de langslopende begrijp ik. Bij EuroClix kan je punten (Clix) sparen met het klikken op advertentie emails, aankopen te doen in webwinkels voor kortingen (die aangesloten zijn dat wel, de usual suspects zitten hier sowieso tussen), vinden.nl zoekmachine te gebruiken, mee doen aan onderzoeken of bijvoorbeeld aankopen te doen met de EuroClix mastercard. En een die je bij heel veel FIRE, HOT en andere financieel-achtige bloggers tegenkom. Het spaarprogramma van EuroClix werkt heel simpel. Hoe meer Clix je spaart, hoe meer deze waard worden. Punt. Geen verdere uitleg nodig. Maar hoe werkt EuroClix nu?

Meer lezen