Archief op november 2018

Mintos versus Lender&Spender: Primus inter pares?

Update 21-01-2019

Deze post is bijgewerkt naar aanleiding van contact met Lender & Spender met hun perspectief over onderstaande blog post. Allereerst vind ik het belangrijk dat er een contactmoment heeft plaatsgevonden, perspectieven en meningen zijn belangrijk, en wanneer e.e.a. niet naar behoren is overgedragen dient er wat te worden verduidelijkt. Doe dit vooral ook bij andere blogposts, de comment gedeeltes zijn beschikbaar onder de posts en verder is er een contactformulier voor een wat directere vorm van communicatie.

Over de achterliggende gedacht van onderstaande blogpost:
Dit is een persoonlijke vergelijking om voor mijzelf te bepalen welke van de platformen in mijn investeringsportfolio blijven. Omdat mijn inziens beide behoren tot risico investeringen, en verder omdat dit blog gaat over het bijhouden van mijn reis met of zonder vallen en opstaan.

Risico investeringen dienen met een beperkt gedeelte van het vermogen te worden gedaan, en alleen wanneer dit gedeelte gemist kan worden. Ik heb het in het voorbeeld over 10% van mijn vermogen, en daar wil ik het ook onder houden. Dat is ten tijden van het schrijven niet meer het geval en vandaar dat ik een keuze wil maken tussen, wederom in mijn ogen, gelijke platformen.
Hoog risico investeren is in veel gevallen een hogere kans op hoger rendement. Daarbij ook een hoger risico dat de investering verloren gaat. Je investeringen zijn net zo veilig als de levensduur van het platform of de leningnemer, en wanneer het platform een probleem heeft dan is het poef voor een groot deel of het geheel van je investering. Daarom moet je hier ook niet met al je geld in gaan zitten. Aanvaard de risico’s, bekijk en stuur deze op tijd bij om ook dit risico te verminderen. P2P Lenen blijft een groot risico, veel groter dan sparen of zelfs beleggen. Als je dat risico niet wilt aanvaren of met een te groot gedeelte van je vermogen hier in stopt, dan heb je boter op je hoofd.

Beiden zijn een P2P platform, maar het risico van de onderliggende leningen zijn wezenlijk anders. Mintos heeft een groter aanbod uit verschillende landen die bijvoorbeeld standaard andere rente en tarieven hanteren. En dus vaker een risico dat er woekerrentes worden gehanteerd. Dat hoeft niet te betekenen dat je er daadwerkelijk in investeert. Mintos heeft de mogelijkheid dat je met een of meerdere auto invest instellingen, de strategie beïnvloed waar je in investeert. Daarbij kan je bijvoorbeeld heel hoog risico voor de lener (de rente die de lener betaald, de APR bij Mintos), lener-platformen, eerder betalingsgedrag van de leennemer, of het leenplatform, of soorten leningen waar je niet in wilt investeren uitsluiten. Voor je persoonlijke sentiment of risico verminderd. Zo investeer ik bijvoorbeeld niet in alle landen, niet bij lage score van lener platformen en houd ik de investeringen qua effectieve rentes voor de leningnemer niet al te hoog. Dat hoort bij het investeren bij het Mintos platform, onderzoeken en voor jezelf de keuze maken. Reflectie en bijsturen. Net als de termijnen. Ik zorg dat ik redelijk snel uit kan stappen, en de leningen verspreid zijn over meerdere aanbieders. Doe je dat niet dan heb je een hoger risico te investeren in leningen met woekerrentes, wanbetalers, leners die in problemen komen en ga zo maar verder. Hoger risico, is een hoger risico op het verlies van de investering, en problemen bij de leningnemer. Nogmaals dit kan je beïnvloeden. En volgens mij moet je dat ook doen.

Bij Lender & Spender wordt dit allemaal voor je gedaan, dat geeft een prettig gevoel. Dat is ook een van de redenen dat ik ooit begonnen ben bij Lender & Spender. En waar ik nog een klein gedeelte heb staan door redenen verder op geschreven, die daar nog wel even staan. Dat houd eventueel de deur open.

De % rendementen die genoemd zijn vanuit de beide platformen zijn jaarlijkse rendement, waar in beide situaties de kosten, defaults enzoverder reeds in het rendement verwerkt is. Top, elke keer het bijgewerkte jaarrendement in de interfaces van beide platformen.

In het onderstaande stuk heb ik het rendement berekend op het moment van schrijven. Omdat ik op dat moment een vergelijking wil maken tussen beide op basis van netto rendement in euro’s. Vandaar dat ik de berekeningen heb gemaakt op basis van het nu, of in ieder geval het nu van de berekening. De eerdere vergelijking met het jaarrendement loopt daarbij spaak, en heb ik in de betreffende stukken in onderstaande blog post weggehaald.

Voor mij geldt Rendement = winst – kosten, op het moment van effectuering. Want dan heb ik er wat aan. Natuurlijk is het rekenen met verwachte rendement percentages waar eea is in verwerkt, een onderdeel van lange termijn investeringen. Nu is voor mij deze twee niet een heel lange termijn investering of horizon. Daar heb ik andere investeringen voor. Maar nogmaals deze blogpost is bedoeld om de twee, in mijn ogen, soortgelijke platformen op dat moment te vergelijken en daarbij een keuze te maken.

Ik heb over de opname kosten van Lender & Spender geschreven dat dit in elke situatie zo is. Dat klopt niet, de 1% opname kosten over het op te nemen bedrag gaat over de handmatige opname. Deze kosten zijn er niet in de maandelijkse opname. Het duurt echter dan wel een tijdje alvorens je investering vrijkomt, met de service kosten daarbij.

Verder heb ik geprobeerd hier en daar wat spellingsfoutjes te verwijderen. Hoe die er toch elke keer insluipen…..

+++++

Mintos en Lender&Spender zijn beiden P2P lending platformen, de een vanuit Nederland en de ander een internationaal platform met roots in Letland. De een met een iet wat vertrouwde basis aangezien je Nederlander bent (is dat trouwens eigenlijk wel zo?). Beiden hebben een wat hoger risico gehalte dan sparen, maar hebben dan ook een groter rendement. En ja dat sparen is al een tijd zonder al te veel rendement. Een goed alternatief dus.

In vergelijking tussen de twee, liggen bij Mintos de opbrengsten aanzienlijk hoger. Voor mij geldt bij Mintos 10,58% tegen 4,2% (* beide % rendement op jaarbasis) bij Lender & Spender. Lender&Spender zal imo ook niet snel veel meer gaan opleveren, aangezien de rentepercentages in Nederland enigszins gereguleerd worden, en bij dit platform een kosten aspect wordt meegenomen die het rendement ook drukt. Beide platformen zijn, in mijn ogen, soortgelijke vormen van investeringen (namelijk P2P lending), met eigen vormen van diversificeren, waardoor op dit moment een van de twee overbodig is. Maar welke dan? Aangezien ik momenteel al zelf twijfel om Lender & Spender op te zeggen en deze investering bij Mintos onder te brengen, ga ik voor beiden de vergelijking aan met voor en tegens. Ik zal proberen om mijn twijfel vooraf niet al te veel mee te laten wegen.

Meer lezen

Inkomsten genereren en verbeteren

Een van de vele onderdelen naast de inzichten, doelen en investeringen, is om de inkomsten te bepalen en vergroten. Het liefst zonder al te veel moeite. En dan bedoel ik niet de boel verzaken… beter dat de werkzaamheden, projecten of anders bij je passen. Waar je plezier in hebt en niet met tegenzin naar toe gaat. Het werken om te leven in plaats van het leven om te werken.

Meer lezen

Maandoverzicht – October 2018

Bada-bing, weer zijn al weer in november. October is voorbij gevlogen zonder er erg in te hebben. Wat uitstapjes voor werk, dus niet altijd thuis geweest, de indexen over de wereld hebben een kleine correctie overleefd (wanneer komt die big-bang?) en de verwarming die redelijk heeft staan stoken. Niet heel erg dit blog kunnen bijhouden, maar ja dat zijn nu eenmaal momenten gedurende het jaar. Laten we in ieder geval eens kijken wat de stats zijn voor deze maand.
Nog even kort: in het maandoverzicht wordt een financieel overzicht bijgehouden, dus verschil van mijn nettowaarde ten opzichte van de vorige stand, mijn RateToGoal (Rtg, mijn eigen savings rate) en de verdeling in de potjes. Eventueel met uitbetalingen van dividend, P2P rente rendement, maar vooralsnog worden die direct weer geinvesteerd dus die vallen concreet onder het verschil van netto waarde. Verder een passief inkomsten overzicht voor de dividend en rente rendement.

Maandoverzicht october 2018

Financieel

Het financiele gedeelte van de maand october:

Verschil Netto Waarde € 662,59
RateToGoal 39%
Gespaard  €725
Investeringen  €450
Aflossing Schuld  €232

Een positieve groei in netto waarden. Een nette rate-to-goal. Het schuld gedeelte is aflossingen van voorschieten van parkeren, lunch in het buitenland enz. voor de zaak (op de VISA met declaraties achteraf). Die zal volgende maand nog iets hoger zijn.
De nettowaarde is verder alle rekeningen, spaarpotten, belegging portefeuilles, P2P lending portefeuilles en Crypto portfolio opgeteld. En wanneer je het verschil bekijkt met het gespaarde en geinvesteerd, ja er is een gaatje er moet ook nog geleefd worden.
In deze maand heeft een invloed gehad: naast dat voorschieten van de trips, voornamelijk de golfbeweging op de beurs. YTD zit ik nu op -1,45%. Niet heel schokkend uiteindelijk. De vaste inkomen en uitgaven zijn goed op peil. De vaste en variabelle lasten budgetten zijn gelukkig allemaal binnen de gestelde budgetten gebleven.

Dividend en P2P rente inkomsten

Ik beleg voor het grootste gedeelte in ETF’s, heel klein is obligaties en het overige wordt in een aandelen gedeelte gestopt wat ik aan het opbouwen ben voor maandelijkse dividend spreiding. Eventuele dividendbelasting en servicekosten waar van toepassing verwerkt met de getallen. P2P rente inkomsten betreffen de maandelijkse rentebetalingen vanuit Mintos en Lender&Spender. Er is verder geen passieve inkomsten te vermelden uit bijvoorbeeld Euroclix.

Jaar Maand Dividend P2P Rente Totaal
2018
Juni  € 1,15  € 4,52  €5,67
Juli  € 5,10  € 7,11  €12,21
Augustus  € 0,35  € 7,46  €7,81
September  € 3,82  € 8,15  €11,97
Oktober  € 5,65  € 8,28  €13,93

Wederom in kleine stappen voorruit. Stabiliteit, spreiding over de maanden en dan groeien is het credo. De tientallen zijn in ieder geval vaker in de totaal kolom zichtbaar. Lekker laten werken!

Energie

Ik vind bewust met energie omgaan belangrijk. Het milieu niet te veel belasten en verder is er een kleine financieel aspect. Het overzicht in dit geval met andere maanden als vergelijking:

Jaar Maand Elektra Gas Maand Over
2018 Verbruik Termijn Verbruik
Juni  € 37,71  € 27,13  € 10,58  € 87,00  € 49,29
Juli  € 43,69  € 20,08  € 23,61  € 87,00  € 43,31
Augustus  € 43,55  € 20,59  € 22,96  € 87,00  € 43,45
September  € 47,05  € 20,14  € 26,91  € 87,00  € 39,95
Oktober  € 57,19  € 16,53  € 40,66  € 87,00  € 29,81

In oktober is de Tado nog vaker aan het werk gezet, waardoor het gasgebruik voor de afgelopen maand inmiddels op 32 kuub is uitgekomen. De elektra is lager uitgekomen door het uitschakelen van stroomverbruikers wanneer ik niet thuis ben. Geen ontkennen meer, de (na-)zomer is voorbij: Winter is coming! Maar vooralsnog onder het maandbedrag qua verbruik. Een buffer opbouwen voor de koudere maanden. Zoals het er nu uitziet houd ik een maandtermijn en een half over qua verbruik rond de jaarrekening. Dat vind ik veel prettiger dan bijbetalen. (en dan heb ik het nog niet eens over de aanmeld bonus). Als begin volgend jaar de wintermaanden iets verder voorbij zijn ga ik eens kijken of de termijn dan al aangepast kan worden zodat de “buffer” niet te groot wordt.

Mijn idee over deze maand

Dividend en P2P rente inkomsten geven een stabiele inkomst, die weer opnieuw worden geinvesteerd. Het is wachten op de dubbele cijfers bij passief inkomst en een stabiele netto waarde groei. Nou ja niet alleen wachten, het zijn natuurlijk ook doelen en de reis. Daar kom ik in een volgende post nog op terug, om ook eens te kijken wat het verschil met het begin van het jaar, de standen, de schanden, en doelen zijn. De beurs heeft wat volatiliteit laten zien, maar of dat nu zo’n ramp is. Ja in de statistieken zie ik liever alleen groen, maar zo erg is het nu ook weer niet. Voor nu op naar de volgende maand. De eerste week november begint met een bezoek aan Barcelona. Ik ga eens inpakken.
Tot dan!