Wat doe je in Corona tijd? Juist… een huis kopen!

Wat doe je in Corona tijd? Juist… een huis kopen!

 

Investeren in de toekomst gaat gewoon door in de Corona tijd. Nou ja investeren bij het kopen van een huis, dat is het eigenlijk pas als er wat verdient word. Voor nu een directe mogelijkheid van het verminderen van de vaste uitgaven die er zijn, en de mogelijkheid om in de toekomst wat over te houden (hoopje stenen die wat lastig vrijkomen dat wel) dan ik nu heb. Lagere maandlasten zijn een belangrijk component. Nog even voor de duidelijkheid, die woonsituatie van mijzelf is  vrije sector huur (scheiding, gezamenlijke koophuis en kinderen maken de keuzes niet ruim). Gelukkig was de huurprijs voor het huidige woonhuis in de vrije sector (nog) aangenaam. Na het aanleggen van diverse potten en investeringen loop ik inmiddels al enige tijd rond te kijken wat er mogelijk is. De huurprijs zit namelijk op de hoogte die ook betaald moet worden aan hypotheekkosten, en dan krijg je er uiteindelijk ook nog iets voor terug. De zoektocht belandt vaak in categorie te duur (die vraagprijzen zijn over het algemeen niet serieus), te ver of veel moeite met kids. Ik heb uiteindelijk toegewerkt naar overname door koop.

Top. En nu met die Corona? Vooralsnog werkt alles als het zou moeten. Notaris is ingeschakeld, taxatie heeft plaatsgevonden en de hypotheek wordt geregeld. De contacten zijn via telefoon, FaceTime (of alternatief) en/of e-mail te maken. Vind ik persoonlijk efficiënter dan hoe het hiervoor verging met afspraak maken en persoonlijk langskomen. Dus hopelijk blijft dat. Het enige is de doorlooptijd van het de financiële rompslomp, tsjonge dat blijft toch veel te lang duren bij sommige instellingen. Crisis of geen crisis. En zo speciaal of afwijkend is deze aanvraag niet. Een paar velden invullen, controles doen en hopsa zou je denken. Nou nee, dus. Meerdere controle rondes (?!?), en dan pas de offerte. Hopelijk niet al te veel tijd uiteindelijk. Heb verder flink in de administratie moeten duiken om alle gewenste documenten te vinden naast mijn digitaal archief. Sommige komen ver buiten de termijn van 5 jaar bewaren (niet dat die nodig is aangezien er geen aflossingsvrij gedeelte is, overzicht hypotheek over 2012 bijvoorbeeld. Gooi die niet weg als je bijvoorbeeld aflossingsvrij iets wilt doen). Gelukkig heb ik veel in digitale vorm, en die paar stukken die ik miste kon snel aangevuld worden in papieren vorm. Ik had de spullen binnen een werkdag in geüpload en dat was dat van mijn kant. Daar ben ik geen tot zeer weinig tijd kwijtgeraakt. De stukken (of het stuk) wat ik miste gelijk gedigitaliseerd (Jee voor een de all-in-one met scanner functionaliteit). Want eigenlijk is dat papier maar een verspilling van ruimte.

Voor de gene die nieuwsgierig zijn, wat zijn verder mijn afwegingen geweest? Voor de vergelijking van mijn situatie van huren versus de toekomstige situatie van kopen zie de uitwerking hieronder.

 

Verkocht

 

Situatie nu

 

  • Vrije sector huur en dus risico van ongelimiteerd huurverhoging. Het wordt alleen maar pittiger. Maandlasten zijn hier niet omlaag te brengen.
  • Bescherming als huurder. Tsja in hoeverre heb je daar wat aan als je woongenot is verziekt als je het niet eens bent met elkaar (gelukkig niet voorgekomen)
  • In theorie makkelijk een ander huis, helaas is wegens een zekere gebondenheid aan de omgeving (de kleintjes) dit niet zo makkelijk.
  • Gebruikers kosten. Sowieso.
  • Geen grote invloed in verbeteringen of andere aanpassingen, bijvoorbeeld extra duurzaamheid door zonnepanelen of iets dergelijks.
  • Al het geld wat in het huis wordt gestopt is alleen voor het woongenot.
  • Een fijne plek dicht in de buurt van natuur, waar de kids hun plek ook hebben en geen directe noodzaak van een andere plek.

 

Situatie straks

 

  • Koop en hypotheek. Hypotheek blijft een schuld in mijn ogen, een gedeeltelijke gesubsidieerde schuld dat wel. Totdat de hypotheek rente aftrek nog verder wordt teruggebracht.
  • Extra aflossen ga ik standaard doen met de hra en nieuw te vullen potje, half jaarlijks en/of jaarlijks. De maandelijkse uitgaven vermindering heb ik min of meer zelf onder controle.
  • Eigenaars kosten, dus wat hogere uitgaven en reservering aan het begin. Dus ik ga van een nieuwe gemiddelde prognose van 41% RtG naar ongeveer 38%. Dat is nog zonder belastingteruggaaf schatting (HRA en eenmalige kosten), dus het uiteindelijke percentage zal naw hoger liggen dan die 38. Ik reken graag met lagere getallen (of hogere in het geval van uitgaven) dan zitten mijn prognoses goed en heb ik de marges voor onvoorziene zaken. En ik word graag positief verrast.
  • In controle over het huis, verbeteringen en onderhoud.

 

Voordeel stap koop

 

  • Maandelijkse woonlasten zelf naar beneden brengen door versneld aflossen.
  • Uiteindelijk een hoop stenen ipv huur betalen en op lange termijn, buiten woongenot, geen resultaat. Let wel het vermogen zit dan nog alleen in de stenen, het eruit halen is niet eventjes te regelen.
  • Mogelijkheden voor verdere structurele verbeteringen, en verbetering van het woongenot. Ik noem bijvoorbeeld zonnepanelen.
  • Geen verhuiskosten, ik woon er al.
  • Geen makelaarskosten, we zijn er zelf onderling uitgekomen.
  • Daarentegen ben je een dief van je eigen portemonnee als je niet gebruik maak van de huis-subsidie (HRA), hoe laag de rente momenteel ook staat. Die heb ik niet als huurder, geen enkele toeslag trouwens.

 

Nadeel stap koop

 

  • Kosten initieel iets hoger, de eigenaarskosten en de kosten koper komen er bij. De kosten koper eenmalig dat wel.
  • Deel eigen geld meebrengen, door de kosten koper en schuld heeft dit invloed op mijn overzichten. mijn overzichten worden bijgewerkt zodat ik dit goed kan verwerken.
  • Een schuld bij de hypotheek verstrekker. Een schuld blijft een schuld in mijn ogen, een hypotheek is dat ook. Mijn doelstelling is om deze zo snel als mogelijk weg te werken.

 

De meegenomen Corona-factor

 

  • Onzekerheid van de financiële markt.
  • Onzekerheid van de huizen markt.
  • Onzekerheid van de werkgelegenheid.
  • Onzekerheid van gezondheid.

 

Conclusie

 

Zoals je kan lezen zijn er veel voordelen, en de nadelen wegen niet op hier tegen. Het inbrengen van eigen geld is een deuk in de potjes, echter ik heb het gewoon wel. De schuld blijf ik vervelend vinden, zelfs een hypotheek. Die gaat sowieso versneld afgelost worden. Met de huidige woonsubsidie (hypotheekrenteaftrek). De grootste voordelen van het kopen zijn voornamelijk het zelf onder controle hebben van het huis en het verminderen van de maandelijkse lasten. En er in de toekomst een stapel stenen voor te hebben in plaats van huur in die zin weg te gooien. De Corona-factor heeft zeker invloed gehad in het denkproces. Alleen met zo veel dingen kan men niet inschatten wat de toekomst brengt. Wellicht dalen de huizenprijzen, of stijgt de hypotheekrente of of of.. Duidelijk is dat mijn huurprijs anders gewoon weer 7-10% per jaar zal groeien. Dat is sowieso pijnlijk.

De risico’s kunnen worden geborgd door niet voor mijn hele vermogen in een huis te gaan zitten. Ik behoud een emergency buffer, een verzameling van spaar categorieën, en bijvoorbeeld de potjes voor de toekomst van kinderen vallen helemaal buiten beschouwing voor dit hele verhaal. Het aandeel aangroei spaarpotten (daar zit het aflospotje ook in) zal de eerste maanden in verhouding iets meer zijn dan de andere componenten van mijn portfolio.

En verder zal je nooit volledig de toekomst kennen. Er moeten wel eens risico’s genomen worden anders kom je niet vooruit. Het risico voor een eventueel schuld die voor de kinderen (hoewel minderjarig dus daar ook nog iets te doen qua erven) achterblijft mocht er iets gebeuren, staat tegenover dat er een redelijke pot overblijft waaruit ze (of de meerder jarige die het uitvoert) de uitvaart en flink wat maanden hypotheek kunnen overbruggen. Genoeg om rustig van het huis af te komen. Ik zie verder de huizenmarkt ooit wellicht iets inzakken, we gaan het hier echter niet hebben over tonnen. Dus wat dat betreft zit het verminderen van risico ook goed.

En nu de doelstelling om zo snel mogelijk de hypotheek af te lossen, wat zal er haalbaar zijn 10 of 15 jaar? Wordt vervolgd 😉

 

 

 

Welke grote uitgaven heb jij gedaan in een crisis tijd?

Veelvoor

4 reacties

Uitklokken Geplaatst op21:32 - 25 april 2020

Een eigen huis is ook vooral een fijn gevoel, een plek van jezelf!

    Veelvoor Geplaatst op22:33 - 25 april 2020

    Een plek onder de zon 😉

B – MMML Geplaatst op14:39 - 28 april 2020

Vergeet niet dat door inflatie je schuld vanzelf minder wordt!

    Veelvoor Geplaatst op16:40 - 28 april 2020

    Dat minder weet ik niet zo hoor. De openstaande schuld blijft hetzelfde bij de bank. Wellicht is mijn inkomen dan hoger, waardoor mn schuldenlast minder aanvoelt. Inflatie kan daarnaast zowel voor als tegen je werken. Dus worden bijvoorbeeld mn uitgaves (boodschappen, verzekeringen, etc) duurder, mn spaargeld minder waard, is er dan nog wel een gevoel van minder schuldenlast. Verder heb ik op inflatie zelf geen controle, en op zelf aflossen wel.

Geef een reactie