(Weer) een eigen huis: Aflosplan, verduurzamen en energie

(Weer) een eigen huis: Aflosplan, verduurzamen en energie

 

Doelstelling één na het aanschaffen van de woning is het nog verder verduurzamen van de woning. Of eigenlijk is dit doelstelling twee. Doelstelling één is het zo snel als mogelijk aflossen van de hypotheek. Voornamelijk voor de rust, ik vind dat schulden zo snel als mogelijk afgelost dienen te worden dus ook een hypotheek. De molensteen van schulden weegt zwaar bij mijzelf. Ik ben het liefst zelf zo veel mogelijk in controle dan bijvoorbeeld rekening te houden met een verhuurder. Verder vind ik het verminderen van de maandlasten op langere termijn ook een belangrijke. Met een rente percentage van 1,55% de komende jaren valt die winst/besparing in de maandelijkse kosten in eerste instantie natuurlijk tegen (ergens ver achter de komma).

He Veel, is het dan niet verstandiger om dit te investeren voor een grotere pot, en later met deze pot gaan leven en het huis betalen? Tsja je weet niet wat de toekomst gaat brengen en om dan volledig op beleggingen te focussen vind ik niet verstandig. Dus én sparen én aflossen én investeren is mijn strategie. Dit in combinatie met de belangrijke reden van rust.

Een groot gedeelte van de maandelijkse uitgaven gaan op aan wonen (huur/hypotheek), verzekeringen en belasting bij het wonen en onderhoud van het wonen. Nu is het belasting gedeelte niet heel makkelijk zelf te beïnvloeden (buiten WoZ verhogingen aanvechten), dus ga ik mij zo snel mogelijk richten op het verlagen van de maandelijkse uitgaven. Aangezien de rente percentage laag is zal er een lange adem nodig zijn. En alle extra’s die meegepakt kunnen worden, ook daadwerkelijk meepakken. Bij mijn keuze van de hypotheekverstrekker heb ik rekening gehouden met het boetevrij aflossen, die is in deze situatie ongelimiteerd als deze uit eigen vermogen komt. Dus volle kracht op de aflossing ernaast. De extra aflossingen zullen eerste uit het spaar gedeelte komen, daarnaast zal er vast gehouden worden aan de beleggingen en andere investeringen. Bij alle meevallers en bezuinigingen zal worden bekeken waar deze in thuishoren. Componenten die direct horen bij de financiering van het huis, horen bij de aflossing. Meevallers in andere categorie zullen eerst bij de desbetreffende spaarpotten worden ingedeeld. Is hier voldoende en dreigt er een overschot, dan gaat dit naar de aflossing.

Hierbij rekening houdend met de levensstijl die wij (de kids en mijzelf) prettig vinden. Gelukkig zijn we met weinig tevreden, maar heel erg zuinig leven gaat het nu ook weer niet worden. Anyhoe, een uitzetting van het aflosplan…..

 

Verkocht

 

Het aflosplan

 

De belangrijkste pijler in het zo snel mogelijk af te lossen, is om structureel extra af te lossen. Er is een aflossingsplan geformuleerd waarin een vast component deze extra aflossing is. Extra aflossen wordt uit het volgende samengesteld:

  • De hypotheek rente aftrek die in de maandelijkse voorlopige teruggave zit. Met 1,55% niet spectaculair, echter alles helpt.
  • Het (minimale) verschil van het maandelijkse bedrag die door de vorige extra aflossing zijn gemaakt, wordt boven op het nieuwe maandelijkse bedrag gerekend, als dit verschil door nog grotere extra aflossingen groter wordt, wordt er ook een groter deel bijgeplakt.
  • De inhoud van het spaarpotje extra aflossen of de meevallers van de maand (voor hoever deze niet in andere spaarpotten zijn beland). Denk hierbij bijvoorbeeld over de aftrek van de kosten die gemaakt zijn bij het aanschaffen, die gaat direct terug in de aflossing. Maar ook overschot van de andere spaarpotten (vakantie, zorgverzekering, emergency, onderhoud, enz.).
  • Verminderingen van uitgaven van andere categorien. Denk bijvoorbeeld aan de vermindering van de energiekosten en de opbrengsten bij het plaatsen van zonnepanelen. Het verschil met het maandtarief van nu wordt in de aflossing gebracht.
  • Minus onvoorziene zaken als daarvoor bijvoorbeeld het gedeelte sparen en de emergency pot niet voldoende blijkt te zijn in een periode. Als de wasmachine kapot gaat en vervangen dient te worden is dit een opname uit de emergency pot. Deze pot dient dan weer aangevuld te worden uit het spaargedeelte. Dit is worst case scenario en zal alleen incidenteel voorkomen (we hopen dat dit theoretisch blijft).

Maandelijks heb ik direct na het ontvangen van mijn salaris een zoveel als mogelijk geautomatiseerde pay yourself first (over het algemeen automatische overboekingen direct na de salarisronde). Hierbij wordt er momenteel verdeeld in 50% spaar, 35% beleggen 7,5% crypto, 5% p2p en 2,5% Goud sleutel. In ieder geval tot de potten weer gevuld zijn. Er zit een klein dipje na eigen geld inbrengen. Daarna gaat de verdeelsleutel weer veranderen. Het aflossen valt dus in eerste instantie onder mijn spaar gedeelte van mijn maandelijkse ruimte (RTG of te wel mijn savingsrate). Daarna krijgt aflossen zijn eigen categorie in plaats van dat sparen. En wordt weer aangepast als er wat extra’s nodig is qua sparen, etcetera.  Mijn andere investeringen, zoals beleggingen, P2P en crypto’s zullen volgens de huidige verdeelsleutel van de maandelijkse ruimte plaatsvinden. Uitbetalingen en bijvoorbeeld rente wordt in deze categorie hergeinvesteerd.

Het aflosplan is om de looptijd van 30 jaar zoveel als mogelijk te verminderen, het doel binnen een 12,5 tot 15 jaar afgelost te zijn (hoe eerder hoe beter). Dat is nogal een plan, ik denk dat het nog gaat verbazen wat er mogelijk is. Zolang er niet te veel aan mijn situatie gebeurd is er gemiddeld 42% aan inkomen te investeren. Hiervan is de helft voor sparen en dus extra aflossen.

Nou ja, als die overdracht nu eindelijk eens rond komt. In mijn naïviteit had ik verwacht dat iets wat begin april in gang is gezet bij een adviseur en notaris, zonder inmenging van mijzelf wel redelijk snel en comfortabel zou worden geregeld. Nou dat viel vies tegen. Niet dat het dossier nu echt moeilijk is (documenten waren allemaal direct digitaal beschikbaar en mijn keuze had ik eigenlijk al gemaakt). Laat dat adviseren en bemiddeling op deze manier maar zitten, dit lijkt het meeste op makkelijk zakken vullen. De winst (tijd, inzet en controle), en rust voor mijzelf, die ik had willen behalen (en waar ik graag extra voor betaal als dat ook daadwerkelijk geleverd wordt) tegenover het zelf uitvoeren is het niet waard gebleken. Deze week is het dan eindelijk zover.

Adem diep in en uit. Weer leergeld. Gelukkig kan dat als aftrekpost worden opgenomen.

 

Aflossen

 

Verduurzamen en energie

 

Het plan hierna is het verder verduurzamen van de woning. De woning is gebouwd in 2016 en hierbij is de isolatie en glas uitstekend. De warmwater voorziening is een gasgestookte CV ketel en we koken momenteel deels op gas. In de maandoverzichten en de categorie energie is duidelijk te zien dat we redelijke lage uitgaven hebben aan energie. Het gasverbruik bij de verwarming van het water kan daarbij omlaag. Warmwater voorziening is het grootste gedeelte van het gas verbruik. Echter is momenteel de apparatuur (die CV ketel) niet echt oud, en vervangende mogelijkheden die binnen gebruikt kunnen worden zonder overlast voor de buren best ingewikkeld. En ik wil graag gas dan uitbannen ipv maatregelen die wel een gas voorziening nodig hebben (of eigenlijk ondersteunen). Zou dat ook te maken hebben dat ik niet heel lang geleden een kleine gaslek heb gehad bij de CV ketel (menselijke fout bij laatste onderhoud)? Dat brengt je wel even in realiteit met de nadelen van gas waar je niet in eerste instantie bij nadenkt. Gelukkig is hangt deze in een washok op de zolder en is daar altijd ventilatie. Maar toch het inademen blijft niet zo goed voor je, en er is toch een minieme kans voor groter gevaar. Reparatie is gedaan en goed gecontroleerd naderhand. Dus dit laat ik even voor wat het is. Dus na het goed instellen van dat CV ding (doe dit!), door naar het volgende. Met een goed onderhoudscontract ga ik ervan uit dat dit een incident betreft en dat bij de jaarlijkse onderhoudsronde de ketel goed onderhouden wordt. Ik laat dit stuk nog even in de week, en denk er verder over na. Een vervolg zal uiteindelijk een inpandige warmtepomp zijn. En eerder bijvoorbeeld het gasfornuis vervangen. Alleen daarvoor moet de keuken ook weer aangepakt worden, dus het is niet even een plaat vervangen. We zullen zien wat van deze ideeën de verdere uitwerkingen zijn.

Het eerste wat dan komt is om elektriciteit via de zon te gaan opwekken. Deels voor eigen verbruik, toekomstig hoger verbruik (bijvoorbeeld wanneer dat gas ding vervangen wordt) en teruglevering aan de maatschappij. Een beetje zelfvoorzienend totdat het stroomnet onderuit gaat. Dan wekken die panelen wel op, alleen gaat er niets langs de omvormer. Concreet is dat dan geen elektriciteit door je eigen zonnepanelen, hoewel er hier ook weer opties zijn. Ik heb meerdere offertes aangevraagd en ga dan bepalen welke leverancier/installateur deze mag leggen op het dak. Er zullen zo’n 9 tot 12 panelen kunnen worden geplaatst op de zijde met de meeste zon (alleen wat dakramen). De voorzijde van het huis met de dakkapel ligt aan de middag kant, en zal veel minder zon vangen. Deze houd ik nog even vrij, en bekijk laten of er eventueel in de toekomst hier bijgeplaatst kan worden. Ik zag daarnaast een mooie Optimate variant om mijn lader voor de motor accu ook van een zonnepaneel te voorzien. Die houd ik in mijn achterhoofd als de trouwe Optimate 3 eens aan de vervanging toe is.

 

Zonneenergie

 

Voorwaarts!

 

Een aflosplan, en verduurzamen met zonnepanelen houden mij de komen tijd wel bezig. En een flink lijstje met andere toevoegingen, en voor onderhoud in en rond het huis. Die volgen later. Ik ga eerst eens tekenen bij de notaris voor de overdracht en dan de offerte definitief maken. Beide onderwerpen zullen hun plekje krijgen in mijn reis en dus op dit blog. In ieder geval zeker in het maandoverzicht.

 

Wordt vervolgd.

 

 

 

Hoe zit het met jouw aflosplan?

Veelvoor

4 reacties

Greet Geplaatst op19:21 - 26 mei 2020

Voor het echt goed verduurzamen van je huis raad ikje LarsBoelen aan,en zijn ParisProofPlan. Een van zijn slogans is, we gaan niet voor spullen van spullenverkopers,maar voor goed.Het begint bij een plan, en dat langzaamaan uitvoeren, tegelijk met je huisonderhoud waar het kan. Een aanrader die je niet doetopschepen met allerlei hippe gadgets maar goede tips,jasoms ook van materiaal,maar dan wel die zich al bewezen heeft.

    Veelvoor Geplaatst op20:00 - 26 mei 2020

    Top, dank. Ga ik eens bekijken.

Uitklokken Geplaatst op10:29 - 27 mei 2020

Klinkt als een prima uitgedacht plan, met goede spreiding. Nu volhouden!

    Veelvoor Geplaatst op11:18 - 27 mei 2020

    Jazeker, naast ermee beginnen (met een plan) is volhouden het belangrijkste. Met het vizier op het doel, en de reis er naar toe in het vooruitzicht, gaat dat zeker lukken 😉

Geef een reactie