Onderhoud van mijn financiële plan halverwege 2020

 

Het is weer eens tijd het financiële plan weer wat uitgebreider te bekijken en bij te sturen. Doen wanneer daar om gevraagd wordt, bijvoorbeeld momenten die kunnen getriggerd worden uit je jezelf (wat is of wordt je plan) of uit omgeving (het aanschaffen van een huis, of bijvoorbeeld het defect raken van je auto). Nu heb ik het hier over zaken die een aanzienlijke impact hebben, ik bedoel hier niet een kleine impact van een dagelijkse of wekelijkse dip, of een twijfel over een component in je plan. Een keer ongepland jezelf trakteren is echt geen serieuze impact voor je financiële plan, en neem trouwens jezelf belonen ook gewoon standaard mee. De reis is net zo belangrijk (of belangrijker imho) dan het uiteindelijke doel. Daarnaast, te vaak je plan en bijbehorende portfolio aanpassen heeft erg veel nadelen, je raakt het overzicht kwijt, maakt te veel emotie gedreven beslissingen en in veel gevallen zijn er kosten betrokken bij die aanpassingen. Probeer dus goed je momenten te vinden, bijvoorbeeld standaard 1 of tweemaal per jaar. Of dus bij grote gebeurtenissen.

Het onderhouden van mijn portfolio pagina doe ik regelmatig (de ene keer wat meer dan de andere keer ;)). Dit betreft voornamelijk het opsommen van aantallen die met de laatste peilmoment zo zijn. Op de portfolio pagina staan wat onderdelen genoemd die samen de motor van mijn financiële plan vormen. Dat onderhouden van de portfolio pagina zal ik ook blijven doen. Het zijn ze niet allemaal, en er is een zekere detaillering nodig (en die gaan komen). De portfolio pagina en maandoverzichten geven je (en mijzelf) een inkijkje in hoe ik er over denk en wat mijn denkwijze is op dat moment. Wat maakt mijn financiële plan, en wat zijn de achterliggende gedachtes, ratio’s enzoverder. Spaarpotten bijvoorbeeld worden niet genoemd in mijn portfolio pagina, terwijl dit toch best een hap van mijn portfolio betreft. Voor de vluchtige detaillering is het maandoverzicht een goede aanvulling, wederom kan hier ook een detaillering slag gemaakt worden. Ik zal in de toekomst ook mijn portfolio pagina wat anders gaan indelen, tot die tijd het er even mee doen 😉 Er zijn daarnaast andere momenten dat onderhoud noodzakelijk maken, en daar wilde ik het hier wat meer over hebben.

Mijn financiële plan heeft een wijziging gehad met het aanschaffen van het huis, waar je over het aflosplan al hebt kunnen lezen bij een vorige post. Er is dus een moment nodig van hernieuwde overzicht. Daarnaast wil ik wat meer uitschrijven hoe het huidige portfolio zijn vorm heeft, en hoe deze tot uitvoering komt. Dus wat meer details, de wat en de waarom…..

 

FinancieelPlan

 

 

Het Portfolio

 

Mijn portfolio is opgebouwd uit de volgende categorieën, die mij helpen in mijn reis:

  • Cash (In fiat of stablecoins). Mijn emergency fund en aflospot is nog ondergebracht bij MoneyouGO, en bepaalde spaarpotten zoals eigen risico verzekeringen in stablecoins (ja je leest het goed, mijn spaarpotten zitten ook in crypto. stabiele stablecoins en rente). Bij de traditionele bank van oudsher nog de emergency fund of korte termijn uitgaven waar redelijk snel bij kan worden gekomen. Niet te snel zoals de betaal rekening, net een barrière verder. Voor de emergency fund is rendement niet noodzakelijk, voor andere spaarpotten van bijvoorbeeld eigen risico is zeer prettig meegenomen. Het enige waar rekening gehouden dient te worden zijn behapbare kosten, of het liefst geen kosten. MoneyouGO ga ik van af, ik vind ondersteuning van verwerking betalingen (bijvoorbeeld geen in het weekend) beroerd, en ook het ontbreken van ondersteuning in Grip terwijl het familie is. Qua ontwikkelingen laat de eerste heel lang op zich wachten. Dan zet ik dat liever ergens anders waar men het wel waardeert dat ik mijn cash daar onderbreng.
    Mijn betaalrekening bij ABN AMRO en Revolut (inclusief afromen betalingen ;)) vallen hier dus niet onder, daar gaat een maandelijkse reservering naar toe voor de uitgaven van bijvoorbeeld incasso’s en andere rekeningen (ABN), boodschappen (Revolut), leefgeld enzoverder. Alles wat overblijft (bijvoorbeeld wisselgeld vault in Revolut) gaat naar de investeringen (of natuurlijk een beloning voor mijzelf). Die spaarpotten zijn voor het onderhoud, reserveringen eigen risico, reserveringen onderhoud motor, reservering aflos, emergency fund enzoverder. Mijn betaalrekening zijn onderdeel van mijn potten of budgetten voor de maandelijkse uitgaven die in mijn Excel overzicht worden bijgehouden. Deze worden alleen in de totalen gepubliceerd, ik ga er eens over denken om de maandelijkse uitgaven en reserveringen wat gedetailleerd ook ergens onder te brengen.
  • Beleggingen in ETF’s en een pluk losse dividend aandelen. Lange termijn planning en cashflow vanuit dividend. Mijn beleggingen zijn ondergebracht bij DeGiro en Meesman. De een wat actiever en de ander volledig passief.
  • P2P investeringen. Lange termijn planning en cashflow vanuit de rente inkomsten.. Mijn P2P leningen zijn voornamelijk ondergebracht bij Mintos en Crowdestor. Verder nog een klein leeg lopend gedeelte bij Lender & Spender en Reinvest24. Op het strafbankje zit bij Grupeer nog wat vast, en zal daarna uit het portfolio verdwijnen. Er komt een derde speler voor in de plaats, daar wordt momenteel mee getest.
  • Crypto’s. HODL, rente inkomsten, en een actief gedeelte in handel en gebruik. Mijn crypto portfolio is voornamelijk ondergebracht bij mijn hardware Ledger, Bitvavo, en Celsius.Network. Ik heb daarnaast wat staan bij een drietal andere crypto rente spelers, daar kom ik later op terug in een latere post. Ik breng daarnaast wat faucet inkomsten onder bij Bitrefill en deze geef ik dan uit bij bijvoorbeeld bol.com. Verder spaar ik via Publish0x met het lezen en tippen van artikelen, en sla ik deze op. De verschillende coins zijn makkelijk om te wisselen om die weer weg te stallen bij Celsius. Daarnaast gebruik ik als mijn browsers de Brave browser en verdien hier een aantal BAT voor per maand, die ik dan weer op sla om te verzamelen, en van te profiteren. Zo worden kleine beetjes steeds grotere beetjes, de sneeuwbal werkt hier ook. Je hebt alleen wat geduld nodig. Belangrijkste is dat deze dingen laagdrempelig moeten zijn, binnen een paar kliks per dag moet het klaar zijn. Te veel acties is te veel tijd is geen rendement.
  • Goud/Edelmetalen ook voor het HODL. Ik heb een spaarplan bij Goldrepublic. Dit is een klein gedeelte en groei maandelijks een beetje bij.

 

Wil je jezelf ook unbanken en rente ontvangen via Celsius.Network. Voer de code 169899e5cf in bij aanmelden, stort ter waarde van 200 usd en ontvang 20 usd in BTC. Voor de bonus dien je de crypto 30 dagen vast te houden. Dat is een peuleschil als je per week rente ontvang op je crypto.

 

Ik werk daarmee met de stand van opnamemoment (einde van de maand) als de waarde voor die ik gebruik voor mn nettowaarden berekening. Dat is wat ik er ongeveer voor zou krijgen als ik direct daarover zou moeten beschikken. Een belangrijke notitie is hier de P2P leningen, daarvan weet ik dat er een tijd nodig is om ze uit te laten betalen. Door hier korte termijnen te hanteren weet ik dat het overgrote gedeelte binnen 2 tot 3 maanden vrij zou moeten komen. Voor nu is het allemaal voor de lange termijn bedoeld, mijn horizon ligt een stuk verder in de tijdslijn.

En nee, daar staat het woonhuis dus niet bij. Tot het huis volledig is afgelost, heeft de bank hier nog steeds de meeste rechten op. Dus geen mogelijkheid van inkomensstroom maar een schuld. Feit is dat tot de schuld volledig is ingelost het niet van mij is. Het heeft in mijn ogen in deze situatie ook nog geen zin om met (mogelijke) fictieve overwaarde te rekenen. Aangezien het niet zo maar in cash is om te wisselen (dat duurt echt wel een aantal maanden), verrekeningen dienen plaats te vinden en als het een moet (bijvoorbeeld gedwongen verkoop) wordt, die overwaarde er echt niet meer is. Daarnaast moet ik nog steeds dan een andere woning zien te betrekken. Dat zijn mij te veel variabele om dit als fictieve nettowaarde mee te nemen (naast het schuld/bank gedeelte) om mijzelf zogenaamd rijk te rekenen. Ik neem het daarom ook niet mee als negatieve post op de nettowaarden, tenzij het huis onder water komt te staan. Ja das ook fictief, maar dan aan de kant waar wmb meer rekening gehouden moet worden in je plan. Wat ik sowieso doe is mijn aflosplan volgen en zo snel mogelijk deze schuld in te lossen. Daarbij houd ik voor nu de stand van mijn hypotheek bij, en de vermindering in de netto maandlasten. En ja voor de belastingdienst dus wel aangezien die dit wel meenemen, maar daar heb ik ook weinig controle op.

Wat ik er verder uit de nettowaarde laat zijn de spaarrekeningen van de kids, op te bouwen pensioen en bijvoorbeeld de motor. De spaarrekeningen zijn van de kids, en de motor is een gebruiksvoorwerp en valt niet onder investeringen. Hoewel er af en toe wel wat geld in gaat zitten 😅

 

Financieleplannen

 

Ik heb daarnaast een kleine categorie leer- en speelgeld. Die zijn ondergebracht bij diverse projecten om uit te proberen, denk bijvoorbeeld aan die P2P leningen of crypto (rente) aanbieders. Over de partijen zal ik momenteel niet schrijven aangezien ik er nog aan het onderzoeken ben (dat duurt altijd even, vooral bij maandelijkse termijnen). En wellicht vallen ze meer in de leergeld categorie (een oeps komt zeker wel eens voor). Voordat ik communiceer over nieuwe partijen wil altijd eerst onderzoek doen, bekijken wat er nodig is (geen, gedeeltelijk of een uitgebreide KYC), een tijdje uitproberen, bekijken hoe makkelijk geld in en UIT te halen is, welke voorwaarden gelden enzoverder. En dan kunnen ze bijvoorbeeld nog steeds afvallen. Zaken waar ik sowieso een negatieve smaak van krijg is bijvoorbeeld het verplicht maanden moeten staken met best een bedrag (vast zetten voorwaarde), of dat er geen MFA/2FA en/of whitelist optie is (of andere matige beveiliging). Dan duurt het wat langer in de afweging of het wordt een nee.  Dit is ongeveer lijstje wat ik toepas:

  • Achtergrond van de organisatie, makkelijk in de communicatie, wat is het voordeel/nadeel. Toekomstvisie/Roadmap van ontwikkelingen.
  • Snelheid bij afhandeling op bijvoorbeeld KyC, en in- en uitboeken.
  • Op elke moment beschikbaar. Denk hierbij dus aan het in en uitboeken in verschillende manieren, bijvoorbeeld de keuze als SEPA naar een bank een aantal werkdagen verwerking heeft, dan direct vanuit de crypto/stable wallet de verwerking te doen.
  • Mogelijkheid tot automatisch inleggen, en het liefst ook verwerken.
  • Indien vasthouden (aka staken) dan een korte termijn die op elk moment zonder kosten te onderbreken is (geen maanden)
  • Een betrouwbaar aanbod. Er moeten meerdere opties of projecten zijn waaruit gekozen kan worden.
  • Het niet zomaar kunnen aanpassen van de tegenrekening, zodat er niet zomaar overboekingen gedaan kunnen worden. Dan graag in combinatie met het volgende punt.
  • MFA/2FA. Voorkeur voor TOTP app (Google authenticator variant), of in minimale vorm iets van SMS OTP/e-mail code (hoewel de laatste twee de vectoren van aanval wat verhogen). Waar dat al geruime tijd niet op een roodmap staat, telt in mijn mening negatief mee. Nu hoeft dan niet per se een dealbreaker te zijn, wel in combinatie met andere voorwaarden die niet gehaald worden.
  • Inzichtelijke kostenoverzicht. Als ik “direct” bij mijn geld wil, wil ik niet nog eens als verrassing 1 of 2% extra kosten betalen. Een (service) fee moet duidelijk onderbouwen zijn en zo verder. Kosten kunnen het rendement enorm drukken, en zijn een negatieve compound interest. De kosten-op-kosten ipv rente-op-rente. Nu zeg ik niet dat je direct voor gratis moet gaan, en zijn redenen waarom er kosten valide zijn. Bijvoorbeeld om alle zorgen uit handen te geven is een 0,5% service fee helemaal niet gek, zeker als je dit belangrijk vindt.

En verder moet ik ook gewoon leven, dus een cafe bezoek, een leuk reisje, museum, leuke gadget, boeken enzoverder zijn er ook. Daar gaat geld naar toe, en dat zal ik blijven doen.

 

Maximale verdelingen binnen het portfolio

 

We hebben dus wat categorieën in het portfolio. Hierbij moet natuurlijk bewaakt worden dat er bijvoorbeeld niet te veel cash niets staat te doen, of dat er teveel van mijn vermogen in hogere risico componenten staan. Als dat te ver van de grenswaarden afwijkt moet er ge-herbalanceerd worden. Of er is een moment dat de percentages aangepast dienen te worden. Dat vullen van de spaarpotten is niet een oneindig verhaal. Ik bewaak deze verdelingen in mijn overzichtsheet die ik maandelijks bijhoud in Excel. Hieruit worden de maandoverzichten geschreven op dit blog. Worden de maximale verdelingen overschreden dan wordt er twee maal per jaar (of bij grote impact/investeringen/uitgaven) een balanceer actie gedaan. Als mijn netto vermogen met wat stappen groeit, wordt er bekeken of dit de juiste verdeling is voor dat moment. In maart heb ik bijvoorbeeld bij Mintos wat weggehaald omdat deze boven de toegewezen percentage groeide (dat kwam goed uit door daar ook gelijk mijn exit plan te testen ivm Corona perikelen). Inmiddels ben ik weer actief dit langzaam te laten groeien. Verder is goud bijvoorbeeld een redelijk nieuw component.

 

FinancieleBalans

 

De maximale verdeling in het portfolio versus de totale waarden van mijn portfolio (nettowaarde) is op dit moment:

  • 40% Cash (in fiat of stablecoins.)
  • 35% Beleggingen
  • 10% P2P leningen
  • 10% Crypto
  • 5% Goud

De belangrijkste doelstellingen van het portfolio is om te kunnen leven, onvoorziene zaken te kunnen opvangen en cashflow te genereren die kan worden ingeruild tegen tijd. Dit om de pensioen leeftijd ruim naar voren te halen, en op dat moment mijn uitgaves ook sterk geminimaliseerd te hebben zonder hier veel levensgenot voor in te moeten leveren. Hiervoor is het noodzakelijk om de categorieën uit te bouwen zodat deze meer renderen, en buiten dat natuurlijk de uitgaven blijven verminderen.

Ik houd momenteel in verhouding een flink gedeelte cash om mijn emergency fund, en andere korte termijn potten te hebben gevuld. Vooral de laatste zijn wat geplunderd bij het inleggen van het eigen geld. En oja, er komen ook nog een stel zonnepanelen aan dit jaar.
Mijn emergency fund is momenteel gevuld om 6 maanden uitgaven te kunnen dekken. Wat mij betreft is dat een minimum termijn om te kunnen overbruggen bij een levensveranderende gebeurtenis, of het vervangen (en aanvullen) bij defecten.
Andere kortere termijn potten zijn de eigen risico’s van verzekeringen, onderhoud en vakantie. Wanneer die in een jaar niet gebruikt worden heeft dat een voordeel in het volgende jaar, die hoef ik dan niet meer bij te vullen als er bijvoorbeeld niets veranderd aan de eigen risico. Het probleem bij cash in fiat (euro’s) bij de traditionele bank is dat het minder waard wordt als het blijft staan, bij deze cash dient er geen overschot te ontstaan. Overschot dient zo snel mogelijk weggewerkt te worden in a) extra aflossing of b) investeringen. Nogmaals het emergency fund is niet voor het renderen, die is er voor het als, die moet bij een tweede bank staan en hoeft daarbij geen rente te ontvangen.

 

Maandelijkse bijdrage aan de reis naar de toekomst

 

Voor het investeren in de toekomst en de reis daarna toe (belangrijker!), investeer ik maandelijks in mijzelf volgens het pay yourself first principe en dus dollar cost average inleggen (of eigenlijk de euro dus). Per maand houd ik na alle vast lasten én vaste budget reserveringen, gemiddeld een 42% over. Deze 42% verdeel ik direct na binnenkomst van het salaris. Via allerlei overboekingsregels gaat het naar zijn plek. Daarna vinden de vaste lasten betalingen en dergelijke plaats. Mocht er aan de einde van de maand nog wat over zijn, of wat verzamelt in het afronden van de uitgaves, wordt dit ingezet volgens dezelfde sleutel, en als dit veel blijkt te zijn is het blijkbaar nodig dat ik mijn acties of maandoverzicht herzie. Saldo wat niets staat te doen bij de traditionele bank heeft niemand wat aan (nou ja de bank waarschijnlijk wel).

 

Balansgeld

 

De huidige sleutel in de maandelijkse verdeling van deze 42% savingsrate:

50% cash, 35% beleggen 7,5% crypto, 5% p2p en 2,5% Goud. Het spaar gedeelte is wat aan de hoge kant momenteel. Dat komt voornamelijk door een flinke hap van het inleggen bij het aanschaffen van het woonhuis. Wanneer de spaarpotten zijn aangevuld wordt dit aangepast, en zal spaar een kleiner aandeel krijgen. In sparen zitten de spaar(en reserverings-)potten. Hier zit voor het begin de aflossing ook in, maar bijvoorbeeld ook mijn ikmoetookgewoonkunnengenietenenvanhetlevenpot.

 

Schuld

 

Schulden heb ik persoonlijk liever niet. Een schuld zonder een fysieke onderpand al helemaal niet (roodstaan of krediet). Ik ben liever eigenaar van spullen. Natuurlijk heb ik deze in het verleden gehad, het is niet eens zo lang geleden sinds ik schulden vrij ben. Of eigenlijk was. Er is sinds einde mei een schuld van 326815,69 in een annuïteitenhypotheek.

 

Schuld

 

Per maand wordt er afgelost in het maandelijks bedrag (oplopend gedurende de looptijd) en via het extra aflossen. Die heb ik in theorie vanuit het aflosplan, hier dienen vast nog de details bijgestuurd te worden wanneer we een paar maanden onderweg zijn. De maandlasten zijn zo’n 1159 euro om mee te beginnen. Daar zit nog een gedeelte rente aan het begin. Het maandbedrag ligt hoger dan de huur die ik betaalde, alleen hier heb ik zelf controle over om sneller in te lopen. Bij een koopwoning heb ik qua hypotheek bedrag geen jaarlijkse verhoging. Natuurlijk wel met de eigenaarslasten, alleen liggen die lager dan een huurverhoging in de vrije sector.

Zoals in mijn aflosplan te lezen groeit mijn extra aflossen ook per maand. We gaan later zien in hoeveel tijd deze post in de bezittingen categorie kan worden bijgeschreven.

 

Tijd

 

De investeringen doe ik voor het kopen van tijd in de toekomst, en daarnaast moet ik er niet veel tijd kwijt aan zijn om bovenstaande te onderhouden. Wanneer ik te actief met bovenstaande bezig ben doe ik iets verkeerd. De reis is belangrijker dan het doel.

 

Om over na te denken, obligaties

 

Binnen de beleggingen heb ik momenteel een percentage aan obligaties bij Meesman en bij DeGiro in de vorm van IEAG. Vooral het gedeelte bij DeGiro is voor mij momenteel een groot vraagteken. Met de huidige standen zijn de opbrengsten uit de obligaties helemaal niet meer zo je van het. Daarnaast voor het opvangen van dips het niet uitmaakt om dit gedeelte in cash (voor een buy the dip moment) of bijvoorbeeld goud aan te houden. Zoals eerder geschreven is het onderdeel cash enzoverder al redelijk groot, dat het eigenlijk niet veel toevoegt om deze ook in het beleggingsportfolio te houden. Ik ben met mijzelf aan het overleggen of ik dit component niet ga verkopen en anders ga invullen. Mocht de beurs inzakken dan is buiten de beleggingen een buffer aanwezig. Sowieso is mijn horizon lang genoeg dat de obligaties niet nodig zijn voor dempingen in de beleggingsportfolio bij DeGiro. Verder heb ik ook al een voorzichtiger beleggingsportfolio bij Meesman (zo passief als het maar kan). Ik zie dit gedeelte zo eens verdwijnen. Voor nu slaap ik er nog wat nachtjes over, juli is om de hoek 😉

 

 

Nou dat is dus de update van het Veelvoorminder financiele plan per juni 2020. Houd vooral ook de maandoverzichten in de gaten voor de standen met betrekking tot deze categorie. De portfolio pagina zal ook steeds meer uitgebreider met meer standen en schande. Wordt vervolgd.

 

 

 

Wanneer doe jij onderhoud op je financiële plan?

4 opmerkingen over “Onderhoud van mijn financiële plan halverwege 2020”

  1. Weer erg leerzaam, dank je wel.
    Ik probeer bijhouden eind elke maand te doen, maar versloft wel eens. Hou de uitgaven en verdeling nu bij in Excel, maar overweeg daarom een bankingtool om invoeren te vergemakkelijken.

    1. Ik vind het gewoon leuk dus dat helpt het invullen, naast een agenda ping die me er op attendeert. En maand overzichten die ik post 😉 Er zijn wat tools in het wild bijvoorbeeld YNAB, er mist imo dan altijd wel iets voor mijzelf. Dan werkt een Excel/andere sheet, maar daar zit een flinke curve aan inrichting/bouw.

  2. Leuk om mee te mogen lezen met je, volgens mij, goed doordacht plan. Verstandig ook dat je dit plan niet te vaak bekijkt, wijzigt etc.

    Mijn plan komt in juli weer op tafel na een half jaar “rust” en ik zal dan bekijken of en waar ik wijzigingen doorvoer.

    Succes met de beslissing wat betreft de obligaties, ik ben benieuwd!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *