Categorie op Veel Voor Minder

Doelstelling één na het aanschaffen van de woning is het nog verder verduurzamen van de woning. Of eigenlijk is dit doelstelling twee. Doelstelling één is het zo snel als mogelijk aflossen van de hypotheek. Voornamelijk voor de rust, ik vind dat schulden zo snel als mogelijk afgelost dienen te worden dus ook een hypotheek. De molensteen van schulden weegt zwaar bij mijzelf. Ik ben het liefst zelf zo veel mogelijk in controle dan bijvoorbeeld rekening te houden met een verhuurder. Verder vind ik het verminderen van de maandlasten op langere termijn ook een belangrijke. Met een rente percentage van 1,55% de komende jaren valt die winst/besparing in de maandelijkse kosten in eerste instantie natuurlijk tegen (ergens ver achter de komma).

He Veel, is het dan niet verstandiger om dit te investeren voor een grotere pot, en later met deze pot gaan leven en het huis betalen? Tsja je weet niet wat de toekomst gaat brengen en om dan volledig op beleggingen te focussen vind ik niet verstandig. Dus én sparen én aflossen én investeren is mijn strategie. Dit in combinatie met de belangrijke reden van rust.

Een groot gedeelte van de maandelijkse uitgaven gaan op aan wonen (huur/hypotheek), verzekeringen en belasting bij het wonen en onderhoud van het wonen. Nu is het belasting gedeelte niet heel makkelijk zelf te beïnvloeden (buiten WoZ verhogingen aanvechten), dus ga ik mij zo snel mogelijk richten op het verlagen van de maandelijkse uitgaven. Aangezien de rente percentage laag is zal er een lange adem nodig zijn. En alle extra’s die meegepakt kunnen worden, ook daadwerkelijk meepakken. Bij mijn keuze van de hypotheekverstrekker heb ik rekening gehouden met het boetevrij aflossen, die is in deze situatie ongelimiteerd als deze uit eigen vermogen komt. Dus volle kracht op de aflossing ernaast. De extra aflossingen zullen eerste uit het spaar gedeelte komen, daarnaast zal er vast gehouden worden aan de beleggingen en andere investeringen. Bij alle meevallers en bezuinigingen zal worden bekeken waar deze in thuishoren. Componenten die direct horen bij de financiering van het huis, horen bij de aflossing. Meevallers in andere categorie zullen eerst bij de desbetreffende spaarpotten worden ingedeeld. Is hier voldoende en dreigt er een overschot, dan gaat dit naar de aflossing.

Hierbij rekening houdend met de levensstijl die wij (de kids en mijzelf) prettig vinden. Gelukkig zijn we met weinig tevreden, maar heel erg zuinig leven gaat het nu ook weer niet worden. Anyhoe, een uitzetting van het aflosplan…..

Meer lezen

Investeren in de toekomst gaat gewoon door in de Corona tijd. Nou ja investeren bij het kopen van een huis, dat is het eigenlijk pas als er wat verdient word. Voor nu een directe mogelijkheid van het verminderen van de vaste uitgaven die er zijn, en de mogelijkheid om in de toekomst wat over te houden (hoopje stenen die wat lastig vrijkomen dat wel) dan ik nu heb. Lagere maandlasten zijn een belangrijk component. Nog even voor de duidelijkheid, die woonsituatie van mijzelf is  vrije sector huur (scheiding, gezamenlijke koophuis en kinderen maken de keuzes niet ruim). Gelukkig was de huurprijs voor het huidige woonhuis in de vrije sector (nog) aangenaam. Na het aanleggen van diverse potten en investeringen loop ik inmiddels al enige tijd rond te kijken wat er mogelijk is. De huurprijs zit namelijk op de hoogte die ook betaald moet worden aan hypotheekkosten, en dan krijg je er uiteindelijk ook nog iets voor terug. De zoektocht belandt vaak in categorie te duur (die vraagprijzen zijn over het algemeen niet serieus), te ver of veel moeite met kids. Ik heb uiteindelijk toegewerkt naar overname door koop.

Top. En nu met die Corona? Vooralsnog werkt alles als het zou moeten. Notaris is ingeschakeld, taxatie heeft plaatsgevonden en de hypotheek wordt geregeld. De contacten zijn via telefoon, FaceTime (of alternatief) en/of e-mail te maken. Vind ik persoonlijk efficiënter dan hoe het hiervoor verging met afspraak maken en persoonlijk langskomen. Dus hopelijk blijft dat. Het enige is de doorlooptijd van het de financiële rompslomp, tsjonge dat blijft toch veel te lang duren bij sommige instellingen. Crisis of geen crisis. En zo speciaal of afwijkend is deze aanvraag niet. Een paar velden invullen, controles doen en hopsa zou je denken. Nou nee, dus. Meerdere controle rondes (?!?), en dan pas de offerte. Hopelijk niet al te veel tijd uiteindelijk. Heb verder flink in de administratie moeten duiken om alle gewenste documenten te vinden naast mijn digitaal archief. Sommige komen ver buiten de termijn van 5 jaar bewaren (niet dat die nodig is aangezien er geen aflossingsvrij gedeelte is, overzicht hypotheek over 2012 bijvoorbeeld. Gooi die niet weg als je bijvoorbeeld aflossingsvrij iets wilt doen). Gelukkig heb ik veel in digitale vorm, en die paar stukken die ik miste kon snel aangevuld worden in papieren vorm. Ik had de spullen binnen een werkdag in geüpload en dat was dat van mijn kant. Daar ben ik geen tot zeer weinig tijd kwijtgeraakt. De stukken (of het stuk) wat ik miste gelijk gedigitaliseerd (Jee voor een de all-in-one met scanner functionaliteit). Want eigenlijk is dat papier maar een verspilling van ruimte.

Voor de gene die nieuwsgierig zijn, wat zijn verder mijn afwegingen geweest? Voor de vergelijking van mijn situatie van huren versus de toekomstige situatie van kopen zie de uitwerking hieronder.

Meer lezen

De wereld staat op z’n kop. Besmettingsgevaar, lockdown, persconferenties, toespraken, financiële bazooka’s en veel (enge) statistieken. En dat allemaal door Covid-19, beter bekend als Corona. Helaas denken nog velen dat Corona enkel een griepje is, en gedragen zich daar naar. Dat wordt een koude kermis voor deze en gene. Corona is geen pretje en anders zeker niet de schade die de effecten achterlaat op de samenleving, de gezondheidzorg (onze helden!) en het systeem.

Daar moet je je goed op voorbereiden, waarbij er nagedacht wordt. Hier hebben we het niet over hamsteren (niet doen!), we gaan het hier hebben over je persoonlijke financiele inzicht en de invloeden van zo’n pandemie op het systeem en dus je persoonlijke financien. Een van de eerste zaken die je normaliter op orde maakt voor je persoonlijke financien, is het verkrijgen van inzichten in je inkomsten, uitgaven, waardevol bezit en schulden. Om zo veel als mogelijk je schulden uit te bannen, je uitgaven te verminderen en je inkomsten te verhogen. Alles voor het doel jezelf te belonen en tijd voor later te kopen. Dit is echter niet een eenmalige activiteit aan het begin van de reis, dit is een continue cyclus.

Er zijn genoeg gelegenheden in het leven die een grote (financiële) impact zullen hebben. De voorspelde, bijvoorbeeld je pensioen datum (nou ja, echt te voorspellen), verhuizen, nieuwe baan of een partnerschap aangaan. En de niet te voorspellen, zoals zo’n corona virus (hoewel er boeken legio zijn die het huidige scenario angstvallig secuur beschrijven). De impact die Corona (of Covid-19) geeft is wellicht te voorspellen, alleen was niemand er heel erg serieus mee bezig totdat de werkschuur van de wereld op slot ging, en het geen virus bleek te zijn dat alleen in een ver-van-mijn-bed land rond waard. Het begin van het virus in Nederland is een moment bij uitstek om weer eens goed de cyclus te bekijken, en wanneer van toepassing hier aanpassingen doen.

In deze blog post worden mijn directe doelen met impact Corona beschreven, hoe hou ik rekening met Corona impact op mijn persoonlijke financiën en ga ik anders tegen onderdelen aankijken? Ik probeer in het onderstaande stuk hier antwoord op te geven. Dit zijn geen regels, we hebben nog geen glazenbollen om de toekomst goed te voorspellen, en niet alles werkt even goed voor jou. Wel zal je vast op zoek zijn naar handvaten voor jezelf en graag bekijken hoe andere het doen, dat doe ik zeker ook. Dus kijk wat je er van kan gebruiken. Let’s go….

Meer lezen

Deze blog is opgenomen in de Blogger Savings Rate Index (BSRI) van 2019. Met een savings rate van 41% voor 2019 ben ik hierbij een silver Badass Saver. De badge zal ik met trots op deze site plaatsen (die vind je in het rechter menu in de As featured on categorie).

De Blogger Savings Rate Index is een serie die nu z’n vijfde iteratie heeft gekregen. De Mustachian Post (aka MP) maakt deze index met als een goede bron de FI bloggersverse! Deze bloggers zijn er om van te leren. Zo’n lijst kan je mooi helpen met inspiratie. Ga zowel de Mustachian Post als de andere Badass Savers bezoeken.

Savingsrate

Als een korte omschrijving is de savings rate een meting van de hoeveelheid “geld”, uitgedrukt in een percentage of verhouding, die een persoon van zijn (besteedbaar) inkomen aftrekt en dit investeert/reserveert om te gebruiken voor de toekomst. In veel gevallen is deze toekomst een vorm van Financial Independent Retire Early (FIRE) strategie. In de meest simpele vorm is de savings rate dus ((spaar+investeringen)/inkomen * 100). Dit is de vorm zoals ik deze gebruik als mijn rate-to-goal, mijn eigen savings rate.

Als voorbeeld (fictief):

Over een bepaald jaar heb je inkomen gehaald van (na belasting) van 60K. Er is ongeveer 35K uitgegeven aan allerlei uitgaven als aflossing, verzekeringen en wat nog meer. Er blijft 25K over die je hebt gebruikt voor sparen en investeren. Je savings rate in dit voorbeeld is ((25000/60000)*100) = 41,66%.

Er zijn allerlei constructies om de savings rate te berekenen. De een haalt er wat bij en de ander haalt er wat van af. Veel hangt af van je situatie, wat je nu spaart en belegt, en wat je meetelt. En wat de omgeving nu allemaal doet. Er is geen goed of fout in deze, het belangrijkste is dat je daadwerkelijk aan het sparen en investeren bent, en er geen verlies is door ongemerkt consumeren. Deze strategie is dus nauw verbonden een pay yourself, om direct na je inkomsten deze te verdelen voor de investeringen zodat ze niet ongemerkt kunnen worden uitgegeven. Het liefst zo geautomatiseerd als het maar kan.

Jaaroverzicht

Mijn 2019 jaar savings rate is te vinden in deze blog post.

Maandoverzicht

In de maandoverzichten worden de savings rates van die maand bijgehouden. Maandoverzichten kunnen gevonden worden in deze categorie.

Ben je ook een Badass Saver en wil je ook een vermelding en een mooie badge? Geef je dan op middels het formulier op: https://www.mustachianpost.com/blogger-savings-rates-index/

Met mijn crypto portfolio doe ik wat in HODL op de fysieke wallet, een gedeelte voor HODL rente via Celsius.Network (erg fijne rente icm $CEL), en verder gebruik ik crypto in transacties en dan voornamelijk in Lightning node en betalingen. Het doen en gebruiken van blockchain (en smart contracts) is het belangrijkste kenmerk. Voor cryptocurrencies als betalingsverkeer zijn er kleinere manieren om mee te doen, cryptocrowdfunding, je diensten aanbieden en laten uitbetalen met crypto, of verdienen bij spelletjes of dergelijk. Of bijvoorbeeld het initiatief van Arnhem als Bitcoin stad (https://www.arnhembitcoinstad.nl/#deelnemers). Helaas zijn de meeste mogelijkheden nog niet mainstream genoeg om te betalen met cryptocurrencies in webwinkels (of fysieke winkels. Ze zijn er wel, maar je moet er naar op zoek). Hier is adoptie om te groeien een belangrijk kenmerk. Naast het gemak in gebruik natuurlijk. De ene crypto leent zich beter voor beveiliging, een ander beter voor betalingen.

Als voorbeeld is Lightning vele malen sneller dan het normale Bitcoin verkeer. Als je met Bitcoin onderweg je koffie zou betalen, is de kans groot dat deze koud is voor de betaling helemaal erdoor is (geverifieerd en al). Vooral in de tijden dat het netwerk wat druk is. Dan is het eigenlijk net niet. Een betaling met Lightning werkt veel sneller. Bitcoin via Lightning is niet de enige snelle manier van cryptocurrency, de keuze is reuze en zal zich vaak in toepasbaarheid onderscheiden. Voor nu zijn de snelle betalingen tegen een behapbare fee voor mij, Lightning en XRP. Waar de eerste het in gebruik momenteel bij mij wint. Eigenlijk gebruik ik XRP alleen voor snel inter-exchange overmaken zonder fees.

En dan is er het gebruik. Al jaren kan je thuis bezorgde maaltijden betalen met Bitcoin bij thuisbezorgd.nl. Wil je even een bestelling doen bij Bol.com of een concert boeken via Ticketmaster, dan zal je bij deze webshops dat via de traditionele betalingsmethoden moeten doen. Of toch niet?

Het is mogelijk gebruik te maken van meer cryptocurrencies bij webwinkels door het gebruik van BitRefill. Indirect dat wel. Voor je eigen inkopen, of het geven van een cadeaubon. Lees verder over mijn ervaringen en zorg dat er meer toepassingen komen voor betalingen.

Meer lezen

Update: de promotie is (nogmaals!) verlengd tot en met 3 februari 27 februari. Nog meer kans om je portfolio uit te breiden en tot 1000 euro transactietegoed terug verdienen. De e-mail link, pagina en de voorwaarden zoals hieronder blijven hetzelfde.

Er is vanaf vandaag (maandag de 13de en voor een twee keer verlengd vanaf 3 februari) een promotie gaande bij de DeGiro waarbij je 1000 euro transactietegoed terug kan verdienen bij het maken van een nieuw account. Meldt je gedurende de actie periode via deze link, geef je e-mail adres op en maak een account aan.

Als je dus aan het twijfelen bent over een DeGiro account, en ben je van plan een portfolio aan te schaffen buiten de kernselectie of meerdere aankopen per maand te gaan doen? Dan is nu het uitgelezen moment!

Lees verder voor de voorwaarden

Meer lezen

Daar zijn ze dan, de 2020 doelen. Het nieuwe jaar is al weer een paar weken begonnen, we gaan al weer naar de eerste loonstrook. 2019 is een goed jaar geweest. Kunnen we dit volhouden en overtreffen in 2020?
Ja natuurlijk! Dan moeten we eerst even doelen formuleren zodat er specifieke en meetbare gegevens zijn waar gedurende en bij het einde van jaar 2020 aan gereflecteerd kan worden. De stappen die gemaakt zijn in een gedeelte van 2018 en in het geheel van 2019 moeten worden uitgebreid zodat het kleine vliegwiel wat er nu is, steeds groter wordt. Daarnaast betekent financieel onafhankelijk dat er naast de ingekochte tijd, er hier iets mee gedaan moet worden. Bankzitten is af en toe erg prettig, alleen een retire early alleen op de bank doorbrengen….meh…..Dat gaan we niet doen. We gaan langzaam persoonlijke doelen formuleren.

In het jaaroverzicht van 2019 heb ik al de eerste doelen al voorzichtig geformuleerd, en deze ga ik in deze blog post verder beschrijven. Als ik refereer aan 2019 kan je de informatie in deze gelinkte blogpost vinden.

Klaar ervoor? Let’s go.

Meer lezen

Eerder heb ik al aangegeven dat het belangrijkste is dat de crypto’s daadwerkelijk gebruikt worden. Buiten het ontvangen en verzenden van Bitcoin, de fun apps, en hier en daar een bonus moet het gebruikt worden. Een significant onderdeel daarin is het meedoen aan de decentralisatie. Bijvoorbeeld door het participeren in het Bitcoin netwerk, zijn veiligheid en de transacties door een node te hosten. Er zijn diverse projecten om op je eigen hardware (of kant en klaar aan te schaffen, wat buiten deze blog post gehouden wordt) een Bitcoin node te draaien. En deze bijvoorbeeld uit te breiden met een Lighting node functionaliteit.

Daarnaast moet ik gewoon af en toe mijn inner-nerd onderhouden….. (hoewel ik de laatste jaren mijzelf aardig kan inhouden met naast het fulltime werken meerdere thuis projectjes er op nahouden. Die veel tijd vreten…). En ik heb ik toch een externe harddisk van 2TB en Raspberry Pi 3 liggen die op dit moment niets aan het doen zijn. Tijd voor wat nerd magie, met een eerste post over het waarom en de initiële installatie. De waarom en wat, en de hoe.

Start de motoren voor project VeelVoorminder’s myNode.

Meer lezen

Alvast een goed uiteinde van 2019 en goede (financiële) voorspoed gewenst in 2020. Dit is zo’n moment om terug te kijken naar wat 2019 nu heeft gebracht voor Veelvoorminder.

Wat is er gebeurd met de 2019 doelen? Doelen stellen is een “je moet er echter ook wat mee doen”. Het alleen stellen van doelen en er dan niets mee doen, is gedoemd om te mislukken. En anders heb je er niets aan. Voor doelen moeten pogingen gewaagd worden om deze te overtreffen of minimaal te behalen. Reflectie is hier belangrijk bij, zo is het alleen mogelijk te bepalen of deze a) behaald zijn (of overtroffen) en b) de weg er naar toe inzichtelijk maken. Met b) kan je bepalen wat er goed of niet zo goed is gegaan, en daarna bepalen of je deze weg gaat verbeteren of een andere weg in slaan. Het niet lukken van bepaalde zaken is hierin ook belangrijk, je kan niet leren wat goed is zonder af en toe ernaast te zitten. Zolang je er van leert.
En stiekem vinden we in deze periode de lijstjes en statistieken ook gewoon leuk. Financiën en cijfers zijn nauw met elkaar verbonden. Er zijn nog een paar dagen in 2019, dus de cijfers zijn misschien niet allemaal even in het beton gegoten. Aan de andere kant, er zal hier een daar nog een passief inkomsten stuk zijn en als op de laatste handelsdagen records worden verbroken, hebben we gelukkig nog het maandoverzicht voor december.

In deze blogpost gaan we de Veelvoorminder 2019 doelen eens bekijken met de status behaald of niet gehaald in 2019.

Voor de geheugensteun zijn hier de 2019 doelen geformuleerd (https://www.veelvoorminder.nl/2019/01/01/de-doelen-van-2019-voorwaarts/). Deze zijn al gedurende het jaar bijgewerkt. Het is maar goed dat ik niet mee doe met loterijen ;).

Laten we beginnen!

Meer lezen

Naast de budgetten en korte termijn spaarpotten, is beleggen het grootste aandeel van investeringen in mijn portfolio. Ik doe dat inmiddels al meer dan een jaar met veel plezier via DeGiro. Voor het geval je het nog niet wist, DeGiro laat je voor goedkope kosten indextrackers en aandelen aanschaffen. Hebben we het over het onder de vuurland-gemeenschap populaire VWRL, dan is goedkoop in het geval van VWRL en DeGiro gratis. Dit komt doordat VWRL onderdeel is van de kernselectie van DeGiro. Is VWRL niet je smaak, of wil je breder je ETF’s inzetten met bijvoorbeeld de High Dividend’s erbij, no sweat.. daar staan er ook genoeg van op. Verder rekent DeGiro geen servicekosten voor je portfolio.

Wat ik verder prettig aan DeGiro vind is de simpele overzichtelijke interface, die vergelijkbaar is tussen de webversie en de app. Dit voorkomt verdere complexiteit in de al complexe wereld van beleggen. Er is sinds kort een nieuwe versie van de website actief die langzaam bij de gebruikers wordt geïntroduceerd, en dit gaat alleen nog maar verbeteren. Zeker voor de beginnende belegger met een klein groeiende portfolio van trackers, is dit wat mij betreft de ideale broker gebleken.

Laten we in deze blog post eens verder kijken naar DeGiro.

Meer lezen