Categorie op Veel Voor Minder

Investeren level two – experimenteren met Crypto’s, Mintos en Lender & Spender

Voor beide in de titel van deze post, hoog risico = hoog rendement. Aan de andere kant geen rendement als het poef blijkt te gaan. Het gaat mij bij deze experimenten voor een groot gedeelte (of grootste) om het doorbreken van de oude bank/financiele denkbeelden. Mijn strategie met Crypto’s en P2P lending, zijn dat deze er meer om mee te werken aan een ontwikkeling-vliegwiel dan multiziljonair te worden. Als het zo makkelijk is om op het juiste moment in en uit te stappen met veel pegels zonder al te veel tijd er in te steken, zouden er wel heel veel zijn. Bij beide ben je je investering kwijt als het platform onderuit gaat en je niet op tijd bij je geld kan. Doe, net als alle high risks, dit met een gedeelte van je vermogen/netto waarde die je kan missen bijvoorbeeld maximaal 10% van je vrijbesteedbaar vermogen. Maar ja, het is natuurlijk wel leuk om uiteindelijk nog wat over te houden.

Crypto’s

Het gedachtegoed van de crypto’s is in mijn ogen een van de belangrijkste pijlers voor het bestaan, en de investering. De decentrale controle in plaats van de gecentraliseerde controle door alleen banken en financiele instellingen. Die, de gecentraliseerde instanties, hoge kosten hebben en langzaam te werk gaan. Denk maar aan het onmogelijke van overboekingen die in het weekend direct uitgevoerd worden en zichtbaar zijn. Door de Blockchain van crypto’s publiek leesbaar (by design zouden deze niet aan te passen zijn) te hebben op een P2P netwerk zijn deze snel en efficient te gebruiken voor transacties. Naast dat cryptocurrency een vruchtbare bodem voor de actieve durf investeerders, is het daarnaast gewoon een consumer dingetje. Of eigenlijk ding. Met de meeste consumer gerelateerde endeavours is techniek in veel gevallen niet de doorslaggevende factor. Wat denk je over VHS versus Video 2000, het is niet de technisch superieure versie die hier “gewonnen” heeft. Daarentegen als het niet gebruikt wordt, wordt het sowieso geen succes.

Crypto

De laatste paar weken is het qua nieuws niet altijd heel goed, problemen/hacks of ander negatief nieuws. De kosten van het minen van Bitcoins bijvoorbeeld, versus de opbrengsten, is XRP nu een security en te centraal of toch een crypto? Voor veel geldt hier FUD (Fear, Uncertainty and Doubt), en dat hoort er blijkbaar bij op het Internet. Correcties in koersen en waarden hebben we op diverse plaatsen genoeg. En problemen in de beginfasen ook. Dat is het nog steeds, het begin. Misschien dat een groot gedeelte van cryptocoins er alleen zijn voor het cashen bij ICO’s, er zullen er zeker een stel overleven. Bijvoorbeeld de top 10 tot top 30 van de coins.  Als je voor een lange termijn beleg, en elke week naar de beweging van de beurs kijk en in paniek raak als je er een dip is (hoe lang deze dip ook is) heb je hier hetzelfde probleem. Of misschien meer of niet. De crypto koersen zijn zeer volatiel, en over heel lange termijn van een decenium weten we nog niet wat er gaat gebeuren. Van de effecten beurs weten we met enige zekerheid dat die uiteindelijk weer omhoog gaat. Het enige onzekere aan cryptocoins, is dat er onvoldoende bekend is om te bepalen of dit ook hier geldt, of wat de toekomst uberhaubt is. Ik heb er in ieder geval vertrouwen in, we staan nog in de steigers.

Cryptoup

Portfolio bij Bitvavo

Ik heb momenteel een klein portfolio met een huidige waarde ergens rond de 200-300 Euro, en ja dat fluctueert nogal. Ik heb de volgende coins in mijn portfolio met de verdeling onderling tussenhaakjes: XRP/Ripple (56,16%), XLM/Stellar (17,96%), ADA/Cardano (13,04%), TRX/Tron (7,31%) en EOS (5,53%). Dit zijn volgens mij cryptomunten die gezien hun achtergrond en doelstelling zeker de moeite waard zijn (zie de links voor verdere informatie). Je moet in ieder geval een keer de keuze maken als je wilt instappen 😉 XRP is zeker een discussiepunt (zie eerdere opmerking), maar deze laat ik voor nu nog onder de cryptos. Let op en insert de geen expert disclaimer hier.

Mijn portfolio staat bij Bitvavo. Deze ‘cryptobank’ heeft de mogelijkheid met een gratis account euro’s storten (two factor authenticatie) en in een redelijk lijst van crypto’s (35 op dit moment) om onderling te verhandelen, aan te schaffen en te verkopen. Middels iDeal of overboeking. Er is een trade fee voor het verhandelen, en voor sommige munten is er een opname fee. Zie de fee’s hier. Normaliter is er een aparte wallet vereist voor iedere cryptovaluta. Bij Bitvavo is de optie een soort offline wallet (aka cold wallet) te gebruiken die door Bitvavo beheert wordt. Door afgesloten te zijn van het internet en zijn deze niet prooi voor online hacks. Besef wel dat je niet zelf de directe controle hebt over de crypto’s, je kan niet direct overmaken voor het kopen van een pizza in Bitcoins. De beveiliging is uitbesteed aan Bitvavo. Het verplaatsen van de crypto’s gaat super snel, dus je merkt er niet weinig van als je niet direct betalingen wilt doen in crypto’s (het verhandelen is wel mogelijk),

Dan de waarde van mijn portfolio, die staat op dit moment op -20% van de inzet. Ach. Momenteel is er een kleine trend ingezet naar boven, of nee naar beneden of nee toch weer naar boven (en ten tijden van het publiceren totaal het tegenovergesteld) dus wederom tijd voor een HODL moment tot het einde van juli. Eens kijken wat dan de stand is voor een maandelijkse inleg.

P2P Lending aka Crowdlending

Qua hoog risico zijn hier verschillende meningen. Ja, het kan best zijn dat iemand niet betaald en dat je de investering kwijt bent of dat het een tijd duurt voor de investering terug betaald wordt (en dan nog de vraag of je de rente erbij ontvangt). Want tsja als deze leners bij een huisbank geen lening kunnen krijgen…. Maar eigenlijk probeer ik hier wederom een kant om de gevestigde orde te doorbreken. En ik denk dat een groot gedeelte van de leners dat ook heeft, net als natuurlijk een percentage investeerders die voor hoge resultaten gaat en een klein percentage leners die nergens iets anders kunnen krijgen die hier ook bij zitten. Ik investeer sinds een paar maanden in twee P2P lending platformen, het nederlandse Lender & Spender en het international Mintos platform (een van de Letse platformen). Lender & Spender met minder riscio door een screening van de leners en minder rendement door service kosten, Mintos voor hogere rendement en internationale spreiding.

Bij Lender & Spender heb ik momenteel geïnvesteerd in 515 lening. Dan moet ik wel gelijk zeggen dat je inleg direct in kleine plukjes over heel veel leningen (alle) wordt verdeeld om het risico op grote gaten bij wanbetaling laag te houden. In mijn L&S portfolio is de percentage achterstand van 1 termijn een 0,70% (3 leningdelen in totaal). Het nadeel vind ik momenteel dat er geen mogelijkheid is je geld tussentijds te laten staan of er op elk moment uit te halen (bijvoorbeeld verkopen van je leningdelen). Je kan opnieuw investeren of als je dit niet doet wordt het automatisch uitgekeerd op je tegenrekening. Als je automatisch wilt investeren (middels maandelijkse incasso) of boven de 500 euro, dien je je als investeerder te zorgen voor ID, bank en de investeerderstoets te behalen.

Bij Mintos investeer ik alleen met Buyback garanties. Dit betekend dat als een lener niet aflost, het bedrijf die de lening verstrekt na 60 dagen de investering terugbetaald (in veel gevallen inclusief rente). Als de lener betaald in deze late periode heb je naast de normale rente ook nog een late aflossing fee. Overmaken van geld kan alleen met een overboeking, of bepaalde betaal apps die wij hier niet hebben dus die skip ik maar. Overboeken gaat naar een Letse bank, dus dan moet je even geduld hebben om het kunnen overboeken in te schakelen. Maar voor mijn huisbank is na 2 uur de gelegenheid voor overboeken, dus opdracht eruit en dan is het weer gedaan voor even.

Ik heb bij Mintos momenteel geïnvesteerd in 36 leningen. Hiervan zijn 2 leningen in een achterstand van zo’n 16-30 dagen. Er is verder nog een tweede optie, de secondaire markt. Daar kan je je investeringen verkopen aan andere investeerders. Bijvoorbeeld als je redelijk snel wilt uitstappen.

Mintos

Auto Invest

Bij beide platformen is er ingesteld om de betaalde termijn automatisch opnieuw te investeren. De Lender & Spender investeringsmodus is niet zo uitgebreid, handmatig of op play. Bij mij staat deze op play (auto). Bij Mintos heb ik een auto invest strategie waar wat meer in te stellen is. Mijn strategie is hier alleen in Euro’s, 10%-19% interest, tot 6 maanden termijn, 10 tot 25 euro investeren in een lening en buy back garantie verplicht. Ik zal later bekijken of ik de strategie moet bijstellen of dat ik de huidige vergroot.

Vooralsnog is het resultaat van Lender en Spender uitgekeerd (en opnieuw geïnvesteerd) met een netto rendement van 4,3%.
Voor Mintos geldt een netto rendement van 11,65% met dezelfde methode van opnieuw investeren.
Sinds de laatste maand neem ik de rendementen mee in het maandoverzicht.

Ook Proberen?

Crypto’s of P2P lending ook proberen? Als je nieuwsgierig bent geworden, dan zijn hier onder de affiliate links voor de platformen genoemd in deze blogpost.
Crypto’s bij Bitvavo: https://bitvavo.com/?a=1845816634. Dan ontvang ik 0.3% commissie op inkopen als verkopen van digitale valuta. Zonder een minimum investeringen.
Voor Mintos: https://www.mintos.com/en/ref/9UICAW dan krijgen we beiden 1% over je nieuwe investeringen na 30, 60 en 90 dagen. Zonder een minimum investering. Dus je kan hier  rustig uitproberen.

Als je Lender & Spender wilt proberen: https://www.lenderspender.nl/r/n1acwmr. Als je 1000 euro investeert in 6 maanden krijgen we beiden 25 euro.

Verdienen we er misschien alle twee er aan.

 
—–
Hoe denken jullie over crypto’s en P2P lending?

Sparen met wisselgeld – Mijn ervaring met Peaks

Het klinkt als een zeer goede use case, de moderne piekenpijp. Maar ja deze specifieke pijp heeft een goud randje en dient veelvuldig opgepoetst te worden, in de vorm van maandelijkse kosten en niet hele goede resultaten. Ja… er zijn ook blogposts die dit al van te voren vertellen, zoals dit artikel op FOB: https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/beleggen-met-wisselgeld/. Maar ik wilde het toch zelf proberen en (achteraf) het eventueel verloren rendement als leergeld te zien.

Hoe werkt Peaks?

Peaks is een beleggen app om te beleggen met wisselgeld. Hoe werkt dit dan? Als je als Rabobank klant bij een betaling het bedrag naar de volgende hele euro afrondt, en dit bedrag waarmee je afrondt belegt, dan zou je ongemerkt een redelijk bedrag aan het beleggen zijn. Even een koffie op het station en er staat weer 0,60 cent er bij. Een week zo door gaan met andere uitgaven erbij en kassa! Ben je geen klant bij de Rabobank, dan heb je de mogelijkheid om een klein bedrag (1,2 of zelf in te stellen) per dag te “sparen” en het totaal van de week te investeren (mits je dit niet tegenhoudt op zondag). Per week wordt er geïnvesteerd. Daarnaast kan je dit per maand aanvullen met een groter bedrag. Bijvoorbeeld om per maand 100 euro te investeren. Of bij storten wanneer je wilt.Beleggen wordt zo heel gemakkelijk gemaakt. Dat vind ik in beginsel een mooi principe. Alle investeringen worden met een automatische incasso gedaan, die vaak niet wordt uitgevoerd op de maandag na het zondag-weekresultaat-bericht, maar de dinsdag of woensdag erna “pas” wordt belegd.

Aangezien ik met mijn Rabobank rekening geen dagelijkse pin transactie heb, heb ik per dag een bedrag ingesteld aangevuld met een maandelijks extra storting.

Er zijn vooraf gedefinieerde profielen om met minder of meer risico te beleggen. In een eigen peper terminologie. Minder risico (minder pepertjes) is een groter aandeel obligaties tegenover een aandeel fondsen. Pittig (meer pepertjes) biedt je bijvoorbeeld een portfolio met 70% aandelen en 30% obligaties. Je kan tussentijds zonder al te veel moeite overstappen naar een ander profiel, of je profiel her-balanceren als de percentages niet meer volgens portfolio lopen (eenmaal per jaar is voldoende, niet direct bij het eerste gaat-scheef-momentje).

Kosten

Voor niets gaat de zon op, en bij Peaks zijn er natuurlijk ook kosten. Naast de fondskosten die zijn weggewerkt en eigenlijk niet heel inzichtelijk zijn, betaal je bij het gebruik van Peaks 1 euro per maand. Dat klinkt als een klein bedrag, maar in het jaar tikt dat best aardig aan. Zeker omdat de opbrengst uit een relatief laag bedrag per week/maand, niet heel erg spectaculair oploopt. Ben je een jongere, dan heb je voordeel want dan is het gebruik van Peaks gratis (niet heel prettig die leeftijdsdiscriminatie). Als je inschrijft heb je sowieso drie maanden geen kosten, welke leeftijd je ook hebt.

Krijg je het voor elkaar om meer dan 2500 euro in Peaks te hebben gezet, dan zijn de kosten 0,5% over het geheel verdeelt in twaalf delen (zodat dit per maand gebeurd). Dan kom je meer in de buurt van relatief lage kosten zoals andere aanbieders. Om 2500 euro te krijgen in Peaks met wisselgeld, zal best lastig zijn. Maar aan de andere kant is beleggen voor de lange termijn. Helaas zal je tot die tijd relatief hoge kosten hebben die het rendement knap onderdrukken. Leg je per maand 100 euro in een profiel met een jaarlijks rendement van 3,7% zal je pas in het derde jaar deze 2500 euro grens passeren. De kosten tot die tijd zijn dan ergens rond de 21-25 euro (inclusief de 3 maanden gratis). Het werkelijke rendement (zonder het presteren van de beurs meegerekend) zal dan veel lager zijn dan het beloofde rendement. Maar ja aan de andere kant 100 euro wisselgeld zonder doel verdwijnt ook zo maar……

Wat denk ik er van na 6 maanden?

Peaks is een leuke manier om kennis te maken met beleggen. Heb je dat beleggen een beetje onder controle, dan begint deze app redelijk wat limitaties te hebben. Bijvoorbeeld als je meer invloed wilt hebben waarin belegd wordt, dan gaat dit niet. Het zijn de portfolio’s die aangeboden worden en niets anders. Ik ben redelijk snel een deGiro account naast Peaks gaan bekijken. Naast veel meer vrijheid, doet deGiro het qua kosten en rendement veel beter.

fullsizeoutput_335

Plussen voor Peaks:

  • Laag drempelig.
  • Investeren in delen van ETF’s.
  • Goede manier van starten in de wereld van het beleggen.
  • Imho een prettige App.

Cons tegen Peaks:

  • Geen eigen keuzes. (wat aan het begin een voordeel is)
  • Kosten versus opbrengst. Eigenlijk alleen interessant voor jongeren die geen maandkosten hebben. Kosten van 1 euro per maand of 0,5% boven de 2500 euro (geincasseerd per maand).
  • Het rendement is ook niet om over naar huis te mailen, verlies in de App op het zelfde moment dat het portfolio bij deGiro winst maakt.
  • Leeftijd discriminatie. Ik snap het, maar vind het niet eerlijk.

Al met al een goede start voor de eerst aanraking met beleggen. Alleen jammer dat door de kosten er hooguit een jalf jaartje wordt geëxperimenteerd. Maar gelukkig stap je er dan (hopelijk) zonder verlies of winst er uit. Dit ga ik nu ook doen en mijn inzet naar deGiro brengen.

—-
Wat vinden jullie van investeren met Peaks?
 

Consuminderen? Liever efficient consumeren

Als een kritische consument ben ik constant aan het onderzoeken wat voor mij de meest efficiënte manier is van het voeren van een gezin. Met een positieve balans van inkomsten en uitgaven, tevreden gezinsleden, van de wereld iets zien en een appeltje voor later. Ik heb in wat van de vorige blog post mijn vorm van introductie gegeven, door te beginnen met inzichten en overzichten met de huidige stand van zaken en daarbij mijn idee van het groeien van het vermogen (rendement op rendement).

Zoals ook geschreven, is een volgend onderdeel doelstellingen. En ook deze doelstellingen zullen in categorieën worden opgedeeld. Een van deze categorieën, uitgeven maar daarbij niet verspillen. Met verspillen bedoel ik zowel verspillen met belasting voor mens, natuur en dier (milieu), en als tweede verspilling door geld uit te geven en er eigenlijk niets voor terug krijgen.

Consume less, live more. Live more, worry less

Dus efficient consumeren.

Meer lezen

Financieel jezelf ontleden: inzichten uitpluizen

Goed, in een vorige post heb ik het gehad over het startpunt bepalen: overzicht. Dat overzicht is er nu… hoewel er eigenlijk meer meetpunten moeten zijn om er voor de doelen nuttige informatie uit te halen. Over doelstellingen voor later gaan we het dus later hebben ;). Er is wel genoeg informatie uit de huidige overzichten te halen, die we kunnen gaan gebruiken. Zijn er zaken in de inkomsten, uitgaven en/of investeringen die erg opvallen, aangepast dienen te worden en eventueel overbodig zijn? Daar wil ik het in deze post over hebben.
Meer lezen

Compound Interest: Rendement op Rendement voor dummies

Rendement-op-Rendement

Veel investeringen zijn gebasseerd op je geld langere tijd voor je laten werken met rendement op rendement. In de simpelste uitleg komt dit erop neer dat je opgebouwde rendement in een bepaald jaar zelf ook weer rendement oplevert. Hierbij is je rendement afhankelijk van het risico dat je neemt, hoog rendement is hoog risico maar laag risico is laag rendement. Ook zal vaak je rendement schommelen en geen vast percentage zijn. Verder wordt je rendement nog beinvloed door bijvoorbeeld kosten. Of eigenlijk geldt voor de kostenpercentages een soortgelijke rendement op rendement, alleen dan de uitgaande.  In deze blog wil ik meer ingaan op het rendement op rendement van rente.
Meer lezen

Startpunt bepalen: Inzichten in maandelijkse inkomsten, uitgaven en investeringen

Voor de hand liggend onderwerp toch? Allereerst: een startpunt te bepalen. Hoe sta ik er eigenlijk voor? Wat heb ik nodig, en waar dien ik rust te bewaren en waar kan ik risico’s nemen. Maandelijkse vaste kosten en inkomsten op een rijtje, variabelen er bij en streep er onder. Onder de streep wat over is verdelen over doelen potjes en klaar. Dat laatste is trouwens heel belangrijk om te doen, ervaring heeft geleerd dat laten staan een poef betekend. Het geld wordt ongemerkt uitgegeven aan tsja wat eigenlijk….. Volgordelijkheid met eerst schulden aflossen, dan veilige potjes doel op de spaarrekeningen en wat er over is investeren.

Startpunt, overzicht en doelen bepalen dus. Ik doe dit maandelijks, en dan van begin tot einde maand. Dat werkt het beste voor mij. Doe ik dat wekelijks heb ik geen goed overzicht. Veel is ingericht op maandelijkse inkomsten en maandelijkse uitgaven. Mijn salaris wordt maandelijkse gestort, de verzekeringen worden maandelijks betaald, energie maandelijks etc. etc. maar dan allemaal net even op een ander moment in de maand. Vandaar gewoon de kalendermaand aanhouden. Overzicht is nodig om het startpunt te bepalen. Deze maandoverzichten bekijk ik, naast de maand, per kwartaal en half jaar en dan zullen we volgend jaar eens de conclusie trekken wat het eerste jaar laat zien. Is een en ander haalbaar, heb ik wat geleerd enzoverder.

Meer lezen