Onderhoud van mijn financiële plan halverwege 2020

 

Het is weer eens tijd het financiële plan weer wat uitgebreider te bekijken en bij te sturen. Doen wanneer daar om gevraagd wordt, bijvoorbeeld momenten die kunnen getriggerd worden uit je jezelf (wat is of wordt je plan) of uit omgeving (het aanschaffen van een huis, of bijvoorbeeld het defect raken van je auto). Nu heb ik het hier over zaken die een aanzienlijke impact hebben, ik bedoel hier niet een kleine impact van een dagelijkse of wekelijkse dip, of een twijfel over een component in je plan. Een keer ongepland jezelf trakteren is echt geen serieuze impact voor je financiële plan, en neem trouwens jezelf belonen ook gewoon standaard mee. De reis is net zo belangrijk (of belangrijker imho) dan het uiteindelijke doel. Daarnaast, te vaak je plan en bijbehorende portfolio aanpassen heeft erg veel nadelen, je raakt het overzicht kwijt, maakt te veel emotie gedreven beslissingen en in veel gevallen zijn er kosten betrokken bij die aanpassingen. Probeer dus goed je momenten te vinden, bijvoorbeeld standaard 1 of tweemaal per jaar. Of dus bij grote gebeurtenissen.

Het onderhouden van mijn portfolio pagina doe ik regelmatig (de ene keer wat meer dan de andere keer ;)). Dit betreft voornamelijk het opsommen van aantallen die met de laatste peilmoment zo zijn. Op de portfolio pagina staan wat onderdelen genoemd die samen de motor van mijn financiële plan vormen. Dat onderhouden van de portfolio pagina zal ik ook blijven doen. Het zijn ze niet allemaal, en er is een zekere detaillering nodig (en die gaan komen). De portfolio pagina en maandoverzichten geven je (en mijzelf) een inkijkje in hoe ik er over denk en wat mijn denkwijze is op dat moment. Wat maakt mijn financiële plan, en wat zijn de achterliggende gedachtes, ratio’s enzoverder. Spaarpotten bijvoorbeeld worden niet genoemd in mijn portfolio pagina, terwijl dit toch best een hap van mijn portfolio betreft. Voor de vluchtige detaillering is het maandoverzicht een goede aanvulling, wederom kan hier ook een detaillering slag gemaakt worden. Ik zal in de toekomst ook mijn portfolio pagina wat anders gaan indelen, tot die tijd het er even mee doen 😉 Er zijn daarnaast andere momenten dat onderhoud noodzakelijk maken, en daar wilde ik het hier wat meer over hebben.

Mijn financiële plan heeft een wijziging gehad met het aanschaffen van het huis, waar je over het aflosplan al hebt kunnen lezen bij een vorige post. Er is dus een moment nodig van hernieuwde overzicht. Daarnaast wil ik wat meer uitschrijven hoe het huidige portfolio zijn vorm heeft, en hoe deze tot uitvoering komt. Dus wat meer details, de wat en de waarom…..

 

FinancieelPlan

 

Meer lezen

Mijn ervaring met beleggen via DeGiro

Naast de budgetten en korte termijn spaarpotten, is beleggen het grootste aandeel van investeringen in mijn portfolio. Ik doe dat inmiddels al meer dan een jaar met veel plezier via DeGiro. Voor het geval je het nog niet wist, DeGiro laat je voor goedkope kosten indextrackers en aandelen aanschaffen. Hebben we het over het onder de vuurland-gemeenschap populaire VWRL, dan is goedkoop in het geval van VWRL en DeGiro gratis. Dit komt doordat VWRL onderdeel is van de kernselectie van DeGiro. Is VWRL niet je smaak, of wil je breder je ETF’s inzetten met bijvoorbeeld de High Dividend’s erbij, no sweat.. daar staan er ook genoeg van op. Verder rekent DeGiro geen servicekosten voor je portfolio.

Wat ik verder prettig aan DeGiro vind is de simpele overzichtelijke interface, die vergelijkbaar is tussen de webversie en de app. Dit voorkomt verdere complexiteit in de al complexe wereld van beleggen. Er is sinds kort een nieuwe versie van de website actief die langzaam bij de gebruikers wordt geïntroduceerd, en dit gaat alleen nog maar verbeteren. Zeker voor de beginnende belegger met een klein groeiende portfolio van trackers, is dit wat mij betreft de ideale broker gebleken.

Laten we in deze blog post eens verder kijken naar DeGiro.

Meer lezen

Veelvoorminder Boekreport Nummer 1 – de Beleggingsillusie

In een nieuwe categorie op dit blog wordt een kort boekreport bijgehouden van boeken die mijn leeslijst zijn gepasseerd. Dan vooral de boeken passende bij het onderwerp waar dit blog over gaat. Het kan voorkomen dat er dus een tijdje geen boekreport wordt bijgehouden aangezien er regelmatig een boek uit een andere genre wordt gelezen. We zullen aan het eind van het jaar eens kijken, wat deze categorie heeft toegevoegd en of deze kan blijven bestaan. En of een boekreport überhaupt bij mij past. Genoeg introductie, on with the bookreport. In dit eerste deel “De beleggingsillusie”. Meer na de break 😉

Meer lezen

Die doelen, heb je die nu al eens gemaakt?

Goed vraag! Ik heb naast de inzichten, overzichten en investeringen zoals eerder benoemd zeker een doel (of doelen) nodig. Anders gaat het geld naar alle waarschijnlijkheid in een bodemloze put, of ik heb alles opgepot dat ik er niet kan van genieten omdat ik onder een laag aarde lig. Voor de korte termijn heb ik voor de inzichten en overzichten, en specifiek uitgaven, budget doelen gesteld. Erg makkelijk in de app Grip van de huisbank. Daarnaast doe ik maandelijkse investeringen voor de lange termijn. Ja, een betere rendement dan het spaargeld is een van de doelen. Maar zeker niet de belangrijkste. Het is daarnaast dus noodzakelijk om de lange termijn doelen te stellen. Maar wat?

En dan… FIRE of HOT(S), of… HOTFIRE

FIRE staat voor Financially Independent Retire Early. Zo snel als mogelijk vermogen opbouwen zo min mogelijk uitgeven, en dan lekker vroeg met pensioen. HOT staat voor Happy, Opportunity rich and Time rich. Je leven inrichten met wat je nu leuk vindt, om voor later vermogen over te hebben voor dan ook een leuke toekomst. Bij de laatste verschuift die early retirement. Beide bouwen vermogen op en laten uitgaven dalen. HOT lijkt mij het meeste te passen, of toch die early retirement. Of gewoon eigenlijk een combinatie van beide die hetzelfde doel nastreven, financieel onafhankelijk om lekker dingen te doen en minderen met werken voor de wettelijke pensioen datum. Zonder helemaal gek te gaan met uitgaven uitwringen tot het niets is. Nu een deel besparen, sparen en investeren om iets later een passief inkomen te hebben. Met mate, want we leven ook gewoon nu. Met dertig stoppen met werken gaat niet meer lukken. Maar die 50 lijkt mij toch wel een goede om in ieder geval meer balans te hebben dan 40 uur werken. Helemaal suf minimaliseren om maar zo veel mogelijk weg te kunnen stouwen, nee dat past bij mij persoonlijk niet. HOTFIRE dus meer…

Voor mij hebben de doelen de volgende belangrijke kenmerken:

  • Los schulden af. Check dat heb ik gedaan.
  • Zorg voor vermogen waar passieve inkomsten uit komen die het levens onderhoud kunnen dekken. In progress.
  • Zorg indien mogelijk de maandelijkse uitgaven lager worden, bijvoorbeeld geen vaste lasten voor het huis (huur dan wel hypotheek). Indien mogelijk is niet rigireus schrappen maar bijvoorbeeld regelmatig overstappen. In progress.
  • Laat het geld verder voor je werken. In progress, de kleine beginstappen.
  • Kijk rond en geniet van het leven. Trying.

Hoe kom je daar?

Wat is nu het uiteindelijk bedrag wat je nodig hebt? Een conservatieve Safe Withdrawal Rate van 3% of 4% zodat je maandelijkse kan teren. Maandelijks, kijk daar heb ik iets aan. Heel plat, als ik het bekijk op basis van de huidige vaste maanlasten is dat momenteel ongeveer 2000 euro. Dat kan wellicht nog lager maar zijn nu de vaste lasten waar ik comfortabel mee leef. Sterker nog, deze zijn sowieso lager aangezien ik de investeringen met automatische incasso hier ook onder heb gezet (waarom, waarschijnlijk in een vlaag van verstandsverbijstering). Maar ik reken liever iets te ruim dan dat ik te kort kom. 12*2000 is 24000 per jaar. Met 50 minder werken, en vanaf de pensioen aanvullen. Dus in ieder geval 50 tot 70 overbruggen is 20 jaar, zo’n 480000. Maar de reis is belangrijker dan het doel. Daar zit dan nog wel een opbrengst van rente-op-rente gedurende de opbouw, en andere passieve inkomsten, en natuurlijk zijn er ook negatieve invloeden inflatie doet ook nog mee. En regeringen die eventueel regeltjes aanpassen. Als ik een van Gelddromers Excel tools (http://www.gelddromer.nl/excel-tools/eerder-stoppen-met-werken/) gebruik, kom ik uit op 380000 en vervroegd met pension in juli 2050, zo’n 8 jaar vroeger dan wettelijk maar niet die 50. Ik ga uit dat de waarheid ergens in het midden ligt.

Wat doet ook er nog eens mee in het verhaal? De reeds opgebouwde en op te bouwen AOW en pensioen bij de werkgever. Zie hiervoor het pensioenoverzicht. Maaaarrr, die is pas rond de wettelijke pensioendata. Whatever that may be op dat moment.. Voor velen is er natuurlijk nog een verschil te overbruggen. Dus het enige is dat deze voornamelijk gaan lopen als ik de 70 gepasseerd ben. 70 jaar en 3 maanden. Zo lang wil ik het niet uithouden. Op 70 en 3 maanden, is het totaal van AOW en opgebouwde pensioenen netto 1947,-. Dat is een tekort van 53,- op het bovenstaande. Trouwens vanaf 65 beginnen de pensioen uitkeringen al, met eerst 187 euro per maand op 67 240 euro en op 67 1390 euro per maand. Het pensioenoverzicht gaat echter ook uit dat mijn pensioen tot de 70ste wordt opgebouwd. Eerder stoppen of minderen betekend ook minder pensioenopbouw. More money needed and longer!

De passieve inkomsten waar aan gewerkt wordt:

  • Beleggingen, indexportfolio en dividend momenteel maandelijks bijstorten en dividend herinvesteren.
  • P2P lending, rente inkomsten maandelijks bijstorten en opbrengst herinvesteren.
  • Crypto’s, ik ga er vanuit dat ik tegen die tijd zeker wat kan verhandelen voor euro’s, of tegen die tijd zelfs er mee betalen.
  • alles wat overblijft van de buffers en emergency buffer spaarpot (maar met die superrente van de banken, mwah)
  • Side Hustle’s: de bijverdiensten naast de vaste inkomsten. Bijvoorbeeld de Euroclix, blog inkomsten (die is niet het enige blog die ik heb) en die investeren.
  • Pensioen: opbouw bij de huidige werkgever (beleggingpensioen bij BeFrank) en een sluimerende pensioenpotje die is blijven staan

Stenen

Aangezien ik nu huur, heb ik geen stenen om later op te eten. Een van de downsides van een scheiding is de financiële mogelijkheden van de partijen, vanuit het perspectief van de schrijver. Wij hadden afgesproken niet al te veel verandering voor de kinderen te laten plaatsvinden naast het scheiden an sich. Concreet, het gezamenlijk huis werd niet direct verkocht en mijn ex-vrouw kon gedurende 2 jaar rustig een ander plekje vinden terwijl ik de helft van de schuld aanhield. Nadeel, kopen is absoluut geen optie omdat je, al heb je de helft van de schuld, nog steeds voor de volledigheid aansprakelijk ben voor het hypotheek bedrag. Dus een nieuwe hypotheek wordt bijna onmogelijk. Verder een nieuwe inrichting = huren de enige optie. Anyhoe, uiteindelijk begin dit jaar verkocht, dus gelukkig een molenwiel van mijn nek. Nu nog even de reserves weer wat spekken, overzicht behouden en dan kijken naar een nieuwe investering. Een voordeel, alle beslissingen qua financiën zijn van alleen mijzelf (nou ja de belastingdienst wil ook altijd net te graag mee doen) en de implicaties dus ook.

—–

Het staat er in mijn ogen redelijk goed voor, de netto waarde is positief. Het verleden heeft er zeker anders uitgezien, ook niet zo heel lang geleden. Zelfs tegenslagen kunnen tegenwoordig (na wat mokken) met een glimlach geincasseerd worden. Maar nog niet zo ver om op de lauweren te gaan rusten, we werken nog verder aan het leven.

Sparen met wisselgeld – Mijn ervaring met Peaks

Het klinkt als een zeer goede use case, de moderne piekenpijp. Maar ja deze specifieke pijp heeft een goud randje en dient veelvuldig opgepoetst te worden, in de vorm van maandelijkse kosten en niet hele goede resultaten. Ja… er zijn ook blogposts die dit al van te voren vertellen, zoals dit artikel op FOB: https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/beleggen-met-wisselgeld/. Maar ik wilde het toch zelf proberen en (achteraf) het eventueel verloren rendement als leergeld te zien.

Hoe werkt Peaks?

Peaks is een beleggen app om te beleggen met wisselgeld. Hoe werkt dit dan? Als je als Rabobank klant bij een betaling het bedrag naar de volgende hele euro afrondt, en dit bedrag waarmee je afrondt belegt, dan zou je ongemerkt een redelijk bedrag aan het beleggen zijn. Even een koffie op het station en er staat weer 0,60 cent er bij. Een week zo door gaan met andere uitgaven erbij en kassa! Ben je geen klant bij de Rabobank, dan heb je de mogelijkheid om een klein bedrag (1,2 of zelf in te stellen) per dag te “sparen” en het totaal van de week te investeren (mits je dit niet tegenhoudt op zondag). Per week wordt er geïnvesteerd. Daarnaast kan je dit per maand aanvullen met een groter bedrag. Bijvoorbeeld om per maand 100 euro te investeren. Of bij storten wanneer je wilt.Beleggen wordt zo heel gemakkelijk gemaakt. Dat vind ik in beginsel een mooi principe. Alle investeringen worden met een automatische incasso gedaan, die vaak niet wordt uitgevoerd op de maandag na het zondag-weekresultaat-bericht, maar de dinsdag of woensdag erna “pas” wordt belegd.

Aangezien ik met mijn Rabobank rekening geen dagelijkse pin transactie heb, heb ik per dag een bedrag ingesteld aangevuld met een maandelijks extra storting.

Er zijn vooraf gedefinieerde profielen om met minder of meer risico te beleggen. In een eigen peper terminologie. Minder risico (minder pepertjes) is een groter aandeel obligaties tegenover een aandeel fondsen. Pittig (meer pepertjes) biedt je bijvoorbeeld een portfolio met 70% aandelen en 30% obligaties. Je kan tussentijds zonder al te veel moeite overstappen naar een ander profiel, of je profiel her-balanceren als de percentages niet meer volgens portfolio lopen (eenmaal per jaar is voldoende, niet direct bij het eerste gaat-scheef-momentje).

Kosten

Voor niets gaat de zon op, en bij Peaks zijn er natuurlijk ook kosten. Naast de fondskosten die zijn weggewerkt en eigenlijk niet heel inzichtelijk zijn, betaal je bij het gebruik van Peaks 1 euro per maand. Dat klinkt als een klein bedrag, maar in het jaar tikt dat best aardig aan. Zeker omdat de opbrengst uit een relatief laag bedrag per week/maand, niet heel erg spectaculair oploopt. Ben je een jongere, dan heb je voordeel want dan is het gebruik van Peaks gratis (niet heel prettig die leeftijdsdiscriminatie). Als je inschrijft heb je sowieso drie maanden geen kosten, welke leeftijd je ook hebt.

Krijg je het voor elkaar om meer dan 2500 euro in Peaks te hebben gezet, dan zijn de kosten 0,5% over het geheel verdeelt in twaalf delen (zodat dit per maand gebeurd). Dan kom je meer in de buurt van relatief lage kosten zoals andere aanbieders. Om 2500 euro te krijgen in Peaks met wisselgeld, zal best lastig zijn. Maar aan de andere kant is beleggen voor de lange termijn. Helaas zal je tot die tijd relatief hoge kosten hebben die het rendement knap onderdrukken. Leg je per maand 100 euro in een profiel met een jaarlijks rendement van 3,7% zal je pas in het derde jaar deze 2500 euro grens passeren. De kosten tot die tijd zijn dan ergens rond de 21-25 euro (inclusief de 3 maanden gratis). Het werkelijke rendement (zonder het presteren van de beurs meegerekend) zal dan veel lager zijn dan het beloofde rendement. Maar ja aan de andere kant 100 euro wisselgeld zonder doel verdwijnt ook zo maar……

Wat denk ik er van na 6 maanden?

Peaks is een leuke manier om kennis te maken met beleggen. Heb je dat beleggen een beetje onder controle, dan begint deze app redelijk wat limitaties te hebben. Bijvoorbeeld als je meer invloed wilt hebben waarin belegd wordt, dan gaat dit niet. Het zijn de portfolio’s die aangeboden worden en niets anders. Ik ben redelijk snel een deGiro account naast Peaks gaan bekijken. Naast veel meer vrijheid, doet deGiro het qua kosten en rendement veel beter.

fullsizeoutput_335

Plussen voor Peaks:

  • Laag drempelig.
  • Investeren in delen van ETF’s.
  • Goede manier van starten in de wereld van het beleggen.
  • Imho een prettige App.

Cons tegen Peaks:

  • Geen eigen keuzes. (wat aan het begin een voordeel is)
  • Kosten versus opbrengst. Eigenlijk alleen interessant voor jongeren die geen maandkosten hebben. Kosten van 1 euro per maand of 0,5% boven de 2500 euro (geincasseerd per maand).
  • Het rendement is ook niet om over naar huis te mailen, verlies in de App op het zelfde moment dat het portfolio bij deGiro winst maakt.
  • Leeftijd discriminatie. Ik snap het, maar vind het niet eerlijk.

Al met al een goede start voor de eerst aanraking met beleggen. Alleen jammer dat door de kosten er hooguit een jalf jaartje wordt geëxperimenteerd. Maar gelukkig stap je er dan (hopelijk) zonder verlies of winst er uit. Dit ga ik nu ook doen en mijn inzet naar deGiro brengen.

—-
Wat vinden jullie van investeren met Peaks?
 

Compound Interest: Rendement op Rendement voor dummies

Rendement-op-Rendement

Veel investeringen zijn gebasseerd op je geld langere tijd voor je laten werken met rendement op rendement. In de simpelste uitleg komt dit erop neer dat je opgebouwde rendement in een bepaald jaar zelf ook weer rendement oplevert. Hierbij is je rendement afhankelijk van het risico dat je neemt, hoog rendement is hoog risico maar laag risico is laag rendement. Ook zal vaak je rendement schommelen en geen vast percentage zijn. Verder wordt je rendement nog beinvloed door bijvoorbeeld kosten. Of eigenlijk geldt voor de kostenpercentages een soortgelijke rendement op rendement, alleen dan de uitgaande.  In deze blog wil ik meer ingaan op het rendement op rendement van rente.
Meer lezen