Mintos versus Lender&Spender: Primus inter pares?

Update 21-01-2019

Deze post is bijgewerkt naar aanleiding van contact met Lender & Spender met hun perspectief over onderstaande blog post. Allereerst vind ik het belangrijk dat er een contactmoment heeft plaatsgevonden, perspectieven en meningen zijn belangrijk, en wanneer e.e.a. niet naar behoren is overgedragen dient er wat te worden verduidelijkt. Doe dit vooral ook bij andere blogposts, de comment gedeeltes zijn beschikbaar onder de posts en verder is er een contactformulier voor een wat directere vorm van communicatie.

Over de achterliggende gedacht van onderstaande blogpost:
Dit is een persoonlijke vergelijking om voor mijzelf te bepalen welke van de platformen in mijn investeringsportfolio blijven. Omdat mijn inziens beide behoren tot risico investeringen, en verder omdat dit blog gaat over het bijhouden van mijn reis met of zonder vallen en opstaan.

Risico investeringen dienen met een beperkt gedeelte van het vermogen te worden gedaan, en alleen wanneer dit gedeelte gemist kan worden. Ik heb het in het voorbeeld over 10% van mijn vermogen, en daar wil ik het ook onder houden. Dat is ten tijden van het schrijven niet meer het geval en vandaar dat ik een keuze wil maken tussen, wederom in mijn ogen, gelijke platformen.
Hoog risico investeren is in veel gevallen een hogere kans op hoger rendement. Daarbij ook een hoger risico dat de investering verloren gaat. Je investeringen zijn net zo veilig als de levensduur van het platform of de leningnemer, en wanneer het platform een probleem heeft dan is het poef voor een groot deel of het geheel van je investering. Daarom moet je hier ook niet met al je geld in gaan zitten. Aanvaard de risico’s, bekijk en stuur deze op tijd bij om ook dit risico te verminderen. P2P Lenen blijft een groot risico, veel groter dan sparen of zelfs beleggen. Als je dat risico niet wilt aanvaren of met een te groot gedeelte van je vermogen hier in stopt, dan heb je boter op je hoofd.

Beiden zijn een P2P platform, maar het risico van de onderliggende leningen zijn wezenlijk anders. Mintos heeft een groter aanbod uit verschillende landen die bijvoorbeeld standaard andere rente en tarieven hanteren. En dus vaker een risico dat er woekerrentes worden gehanteerd. Dat hoeft niet te betekenen dat je er daadwerkelijk in investeert. Mintos heeft de mogelijkheid dat je met een of meerdere auto invest instellingen, de strategie beïnvloed waar je in investeert. Daarbij kan je bijvoorbeeld heel hoog risico voor de lener (de rente die de lener betaald, de APR bij Mintos), lener-platformen, eerder betalingsgedrag van de leennemer, of het leenplatform, of soorten leningen waar je niet in wilt investeren uitsluiten. Voor je persoonlijke sentiment of risico verminderd. Zo investeer ik bijvoorbeeld niet in alle landen, niet bij lage score van lener platformen en houd ik de investeringen qua effectieve rentes voor de leningnemer niet al te hoog. Dat hoort bij het investeren bij het Mintos platform, onderzoeken en voor jezelf de keuze maken. Reflectie en bijsturen. Net als de termijnen. Ik zorg dat ik redelijk snel uit kan stappen, en de leningen verspreid zijn over meerdere aanbieders. Doe je dat niet dan heb je een hoger risico te investeren in leningen met woekerrentes, wanbetalers, leners die in problemen komen en ga zo maar verder. Hoger risico, is een hoger risico op het verlies van de investering, en problemen bij de leningnemer. Nogmaals dit kan je beïnvloeden. En volgens mij moet je dat ook doen.

Bij Lender & Spender wordt dit allemaal voor je gedaan, dat geeft een prettig gevoel. Dat is ook een van de redenen dat ik ooit begonnen ben bij Lender & Spender. En waar ik nog een klein gedeelte heb staan door redenen verder op geschreven, die daar nog wel even staan. Dat houd eventueel de deur open.

De % rendementen die genoemd zijn vanuit de beide platformen zijn jaarlijkse rendement, waar in beide situaties de kosten, defaults enzoverder reeds in het rendement verwerkt is. Top, elke keer het bijgewerkte jaarrendement in de interfaces van beide platformen.

In het onderstaande stuk heb ik het rendement berekend op het moment van schrijven. Omdat ik op dat moment een vergelijking wil maken tussen beide op basis van netto rendement in euro’s. Vandaar dat ik de berekeningen heb gemaakt op basis van het nu, of in ieder geval het nu van de berekening. De eerdere vergelijking met het jaarrendement loopt daarbij spaak, en heb ik in de betreffende stukken in onderstaande blog post weggehaald.

Voor mij geldt Rendement = winst – kosten, op het moment van effectuering. Want dan heb ik er wat aan. Natuurlijk is het rekenen met verwachte rendement percentages waar eea is in verwerkt, een onderdeel van lange termijn investeringen. Nu is voor mij deze twee niet een heel lange termijn investering of horizon. Daar heb ik andere investeringen voor. Maar nogmaals deze blogpost is bedoeld om de twee, in mijn ogen, soortgelijke platformen op dat moment te vergelijken en daarbij een keuze te maken.

Ik heb over de opname kosten van Lender & Spender geschreven dat dit in elke situatie zo is. Dat klopt niet, de 1% opname kosten over het op te nemen bedrag gaat over de handmatige opname. Deze kosten zijn er niet in de maandelijkse opname. Het duurt echter dan wel een tijdje alvorens je investering vrijkomt, met de service kosten daarbij.

Verder heb ik geprobeerd hier en daar wat spellingsfoutjes te verwijderen. Hoe die er toch elke keer insluipen…..

+++++

Mintos en Lender&Spender zijn beiden P2P lending platformen, de een vanuit Nederland en de ander een internationaal platform met roots in Letland. De een met een iet wat vertrouwde basis aangezien je Nederlander bent (is dat trouwens eigenlijk wel zo?). Beiden hebben een wat hoger risico gehalte dan sparen, maar hebben dan ook een groter rendement. En ja dat sparen is al een tijd zonder al te veel rendement. Een goed alternatief dus.

In vergelijking tussen de twee, liggen bij Mintos de opbrengsten aanzienlijk hoger. Voor mij geldt bij Mintos 10,58% tegen 4,2% (* beide % rendement op jaarbasis) bij Lender & Spender. Lender&Spender zal imo ook niet snel veel meer gaan opleveren, aangezien de rentepercentages in Nederland enigszins gereguleerd worden, en bij dit platform een kosten aspect wordt meegenomen die het rendement ook drukt. Beide platformen zijn, in mijn ogen, soortgelijke vormen van investeringen (namelijk P2P lending), met eigen vormen van diversificeren, waardoor op dit moment een van de twee overbodig is. Maar welke dan? Aangezien ik momenteel al zelf twijfel om Lender & Spender op te zeggen en deze investering bij Mintos onder te brengen, ga ik voor beiden de vergelijking aan met voor en tegens. Ik zal proberen om mijn twijfel vooraf niet al te veel mee te laten wegen.

Meer lezen