Rekening houden met Corona impact op je persoonlijke financien

De wereld staat op z’n kop. Besmettingsgevaar, lockdown, persconferenties, toespraken, financiële bazooka’s en veel (enge) statistieken. En dat allemaal door Covid-19, beter bekend als Corona. Helaas denken nog velen dat Corona enkel een griepje is, en gedragen zich daar naar. Dat wordt een koude kermis voor deze en gene. Corona is geen pretje en anders zeker niet de schade die de effecten achterlaat op de samenleving, de gezondheidzorg (onze helden!) en het systeem.

Daar moet je je goed op voorbereiden, waarbij er nagedacht wordt. Hier hebben we het niet over hamsteren (niet doen!), we gaan het hier hebben over je persoonlijke financiele inzicht en de invloeden van zo’n pandemie op het systeem en dus je persoonlijke financien. Een van de eerste zaken die je normaliter op orde maakt voor je persoonlijke financien, is het verkrijgen van inzichten in je inkomsten, uitgaven, waardevol bezit en schulden. Om zo veel als mogelijk je schulden uit te bannen, je uitgaven te verminderen en je inkomsten te verhogen. Alles voor het doel jezelf te belonen en tijd voor later te kopen. Dit is echter niet een eenmalige activiteit aan het begin van de reis, dit is een continue cyclus.

Er zijn genoeg gelegenheden in het leven die een grote (financiële) impact zullen hebben. De voorspelde, bijvoorbeeld je pensioen datum (nou ja, echt te voorspellen), verhuizen, nieuwe baan of een partnerschap aangaan. En de niet te voorspellen, zoals zo’n corona virus (hoewel er boeken legio zijn die het huidige scenario angstvallig secuur beschrijven). De impact die Corona (of Covid-19) geeft is wellicht te voorspellen, alleen was niemand er heel erg serieus mee bezig totdat de werkschuur van de wereld op slot ging, en het geen virus bleek te zijn dat alleen in een ver-van-mijn-bed land rond waard. Het begin van het virus in Nederland is een moment bij uitstek om weer eens goed de cyclus te bekijken, en wanneer van toepassing hier aanpassingen doen.

In deze blog post worden mijn directe doelen met impact Corona beschreven, hoe hou ik rekening met Corona impact op mijn persoonlijke financiën en ga ik anders tegen onderdelen aankijken? Ik probeer in het onderstaande stuk hier antwoord op te geven. Dit zijn geen regels, we hebben nog geen glazenbollen om de toekomst goed te voorspellen, en niet alles werkt even goed voor jou. Wel zal je vast op zoek zijn naar handvaten voor jezelf en graag bekijken hoe andere het doen, dat doe ik zeker ook. Dus kijk wat je er van kan gebruiken. Let’s go….

Meer lezen

Wat een einde van de februari maand, de beurzen, goud en crypto-currencies reageren (de een wat sterker dan de ander) op de (verwachte) economische impact van het corona-virus. De laatste twee van het lijstje zijn redelijk gestabiliseerd. De beurs, en mijn aandelen portfolio, heeft hier het meeste last van gehad. De slechtste week sinds de financiële crisis van 2008/09 lees ik overal. Angst voor de economische impact is het. We zijn wellicht enkele maanden teruggegooid. Er is een hoop lucht uit de beurs. Nog niet alles helaas. En nu lijken de afgelopen dagen weer iets op een opleving. Voor nu kijk ik de komende tijd wat minder in de DeGiro app 😉 Ik houd mij aan mijn cyclus, aan de einde van de maand automatisch overmaken en aankoop orders invoeren. Dat is ook het moment dat ik de overzichten overneem in mijn Excel overzicht.
Op dit moment waag ik mij nog niet aan extra inleggen voor een zogenaamde koopjesmarkt. Imho is de bodem nog niet bereikt, of beter het lucht volledig uit de bubbel. Ik vul nu liever de andere reserves (dat hoeft niet alleen sparen te zijn) wat meer aan dan in beleggingen te doen. In mijn reserve zit een reservering om in te stappen bij bodem prijzen. Of dit nu extra op de beurs is, of extra’s in Crypto/P2P leningen. Ik hou het bij systematisch inleggen (in het kader van DCA). Reageer ik dan helemaal niet? Als de dalingen en stuiptrekkingen op de beurs wat geconsolideerd zijn, dan zal ik wellicht extra investeren in bepaalde dividend aandelen. Voor nu verwacht ik de komende tijd nog genoeg reacties, met up en downs, en uiteindelijk nog een ronde flinke rode cijfers. Met hier en daar een groene dag. Heb ik gelijk of zit ik ernaast? Nou ja dat maakt allemaal niet heel veel uit. Investeren is voor de lange termijn, mijn horizon ligt nog een flinke tijd vooruit. Er zullen nog zat correcties en dalende koersen komen, en vast ook stijgende. Nu een voordeel hebben door te timen, geeft jezelf alleen een boost. Alleen zijn die boosts af en toe verslavend genoeg ;).

Als je echt zit te springen, en is de beurs nog iets te veel lava, dan kan je je investering vergroten in de safe haven als goud (of thuisblijf aandelen als Netflix). Ik zie graag een crypto als alternatieve safe haven, echter voor de massa is de markt daar a) helaas nog niet mainstream genoeg voor en b) nog te onderhevig aan invloeden die de markt enigszins negatief laten bewegen.

Als ik dit schrijf is maart al enige dagen aangebroken en mogen we de aangifte inkomstenbelasting doen van 2019. Daar hebben we nog de hele maand voor. Het voor ingevulde is redelijk uitgebreid. Ik hoef enkele uitstaande leningen (P2P crowdlending) toe te voegen en wat kleinere correcties uit te voeren. Mijn totale vermogen is niet hoog genoeg gebleven voor VRH. Dus daar blijf ik nog vandaan. Mijn voorlopige aangifte valt binnenkort in de digitale postbus van de belastingdienst.

.

Nog even kort: in het maandoverzicht wordt een financieel overzicht bijgehouden, dus verschil van mijn nettowaarde ten opzichte van de vorige stand, mijn RateToGoal (Rtg, mijn eigen savings rate) en de verdeling in de potjes. Eventueel met uitbetalingen van dividend, P2P rente rendement, maar vooralsnog worden die direct weer geïnvesteerd dus die vallen concreet onder het verschil van netto waarde. Verder een passief inkomsten overzicht voor de dividend en rente rendement.

Meer lezen

De kop is eraf, 2020 is begonnen met een eerste maandoverzicht. Januari, het was mij een maandje wel. We begonnen met salarisstrook veranderingen, belastingvoordeel en een salaris verhoging/bonus. Dat zijn de leuke januari’s. Hoewel de salarisverhoging en bonus met terugwerkende kracht bij de volgende salaris-run zitten. Verder zijn er netto vergoedingen componenten (vergoeding Internet en representatie) die in het loon worden opgenomen, dat heeft ook weer invloed op bijvoorbeeld het pensioen (de netto vergoedingen doen nu niet mee). 

Het corona virus en de impact op de beurzen. En trouwens de bedrijfscijfers hebben ook niet alle aandelen even goed gedaan, ik noem een MO (Altria). Ik hou het in de gaten. Voor deze maand heb ik gewoon de ETF’s en dividend aandelen investeringen gedaan. Dit keer op gelukkige momenten. We timen niet, toch kan het een glimlach geven.

Januari brengt onrust in P2P leningen/funding-land met de perikelen bij Kuetzal en Envestio. Deze heb/had ik niet in mijn portfolio, maar het rommelde natuurlijk wel. Veel andere platformen hebben een communicatie uit laten gaan om meer transparantie in de business te geven/willen. Dat is sowieso goed, daar hebben we een onrust niet voor nodig. Verder zullen er in alle bedrijfstakken rotte appels zitten. Dit betekent voor nu (voor mij dan) niet dat de hele business besmet is. Waar het om gaat (ook bijvoorbeeld bij andere vormen als aandelen of crypto), onderzoek goed wat er achter de bedrijven en projecten zit, bekijk de financiële details, limiteer (niet alleen die dollar figuren in je ogen), diversificeer tussen platformen/vormen, en investeer alleen met geld wat je kan missen. Ga niet in P2P, Crypto of aandelen zitten met je emergency fund. Gebruik je verstand en geloof niet alle mooie verhalen. Hogere risico’s betekenen nu eenmaal iets. Als je niet bereid bent op de blaren te zitten, moet je je hier niet mee bezig houden.

En hoe ging het eigenlijk met de crypto? Bitcoin is langzaam met wat horten en stoten weer boven de 9000USD gekomen (ten tijden van publiceren al tegen de 10K). In vergelijking met andere vormen is Bitcoin vanaf het nieuwe jaar een van de betere presterende investeringen. Nog steeds een erg goede stand voor het aanschaffen van Bitcoins.

Als laatste, jeetje wat een verhoging van de gemeentelijke belastingen. En dan vooral het afvalstoffenheffing gedeelte, een whopping 23% er bovenop. Het wordt tijd dat hier wat gedaan wordt aan betalen voor wat je daadwerkelijk gebruikt. 

Ik heb daarnaast een wat hogere uitgaven gedaan door alvast voor de meivakantie een aanbetaling te doen op de camper (een VW T2) trip.

Nog even kort: in het maandoverzicht wordt een financieel overzicht bijgehouden, dus verschil van mijn nettowaarde ten opzichte van de vorige stand, mijn RateToGoal (Rtg, mijn eigen savings rate) en de verdeling in de potjes. Eventueel met uitbetalingen van dividend, P2P rente rendement, maar vooralsnog worden die direct weer geïnvesteerd dus die vallen concreet onder het verschil van netto waarde. Verder een passief inkomsten overzicht voor de dividend en rente rendement.

Meer lezen

Deze blog is opgenomen in de Blogger Savings Rate Index (BSRI) van 2019. Met een savings rate van 41% voor 2019 ben ik hierbij een silver Badass Saver. De badge zal ik met trots op deze site plaatsen (die vind je in het rechter menu in de As featured on categorie).

De Blogger Savings Rate Index is een serie die nu z’n vijfde iteratie heeft gekregen. De Mustachian Post (aka MP) maakt deze index met als een goede bron de FI bloggersverse! Deze bloggers zijn er om van te leren. Zo’n lijst kan je mooi helpen met inspiratie. Ga zowel de Mustachian Post als de andere Badass Savers bezoeken.

Savingsrate

Als een korte omschrijving is de savings rate een meting van de hoeveelheid “geld”, uitgedrukt in een percentage of verhouding, die een persoon van zijn (besteedbaar) inkomen aftrekt en dit investeert/reserveert om te gebruiken voor de toekomst. In veel gevallen is deze toekomst een vorm van Financial Independent Retire Early (FIRE) strategie. In de meest simpele vorm is de savings rate dus ((spaar+investeringen)/inkomen * 100). Dit is de vorm zoals ik deze gebruik als mijn rate-to-goal, mijn eigen savings rate.

Als voorbeeld (fictief):

Over een bepaald jaar heb je inkomen gehaald van (na belasting) van 60K. Er is ongeveer 35K uitgegeven aan allerlei uitgaven als aflossing, verzekeringen en wat nog meer. Er blijft 25K over die je hebt gebruikt voor sparen en investeren. Je savings rate in dit voorbeeld is ((25000/60000)*100) = 41,66%.

Er zijn allerlei constructies om de savings rate te berekenen. De een haalt er wat bij en de ander haalt er wat van af. Veel hangt af van je situatie, wat je nu spaart en belegt, en wat je meetelt. En wat de omgeving nu allemaal doet. Er is geen goed of fout in deze, het belangrijkste is dat je daadwerkelijk aan het sparen en investeren bent, en er geen verlies is door ongemerkt consumeren. Deze strategie is dus nauw verbonden een pay yourself, om direct na je inkomsten deze te verdelen voor de investeringen zodat ze niet ongemerkt kunnen worden uitgegeven. Het liefst zo geautomatiseerd als het maar kan.

Jaaroverzicht

Mijn 2019 jaar savings rate is te vinden in deze blog post.

Maandoverzicht

In de maandoverzichten worden de savings rates van die maand bijgehouden. Maandoverzichten kunnen gevonden worden in deze categorie.

Ben je ook een Badass Saver en wil je ook een vermelding en een mooie badge? Geef je dan op middels het formulier op: https://www.mustachianpost.com/blogger-savings-rates-index/

Met mijn crypto portfolio doe ik wat in HODL op de fysieke wallet, een gedeelte voor HODL rente via Celsius.Network (erg fijne rente icm $CEL), en verder gebruik ik crypto in transacties en dan voornamelijk in Lightning node en betalingen. Het doen en gebruiken van blockchain (en smart contracts) is het belangrijkste kenmerk. Voor cryptocurrencies als betalingsverkeer zijn er kleinere manieren om mee te doen, cryptocrowdfunding, je diensten aanbieden en laten uitbetalen met crypto, of verdienen bij spelletjes of dergelijk. Of bijvoorbeeld het initiatief van Arnhem als Bitcoin stad (https://www.arnhembitcoinstad.nl/#deelnemers). Helaas zijn de meeste mogelijkheden nog niet mainstream genoeg om te betalen met cryptocurrencies in webwinkels (of fysieke winkels. Ze zijn er wel, maar je moet er naar op zoek). Hier is adoptie om te groeien een belangrijk kenmerk. Naast het gemak in gebruik natuurlijk. De ene crypto leent zich beter voor beveiliging, een ander beter voor betalingen.

Als voorbeeld is Lightning vele malen sneller dan het normale Bitcoin verkeer. Als je met Bitcoin onderweg je koffie zou betalen, is de kans groot dat deze koud is voor de betaling helemaal erdoor is (geverifieerd en al). Vooral in de tijden dat het netwerk wat druk is. Dan is het eigenlijk net niet. Een betaling met Lightning werkt veel sneller. Bitcoin via Lightning is niet de enige snelle manier van cryptocurrency, de keuze is reuze en zal zich vaak in toepasbaarheid onderscheiden. Voor nu zijn de snelle betalingen tegen een behapbare fee voor mij, Lightning en XRP. Waar de eerste het in gebruik momenteel bij mij wint. Eigenlijk gebruik ik XRP alleen voor snel inter-exchange overmaken zonder fees.

En dan is er het gebruik. Al jaren kan je thuis bezorgde maaltijden betalen met Bitcoin bij thuisbezorgd.nl. Wil je even een bestelling doen bij Bol.com of een concert boeken via Ticketmaster, dan zal je bij deze webshops dat via de traditionele betalingsmethoden moeten doen. Of toch niet?

Het is mogelijk gebruik te maken van meer cryptocurrencies bij webwinkels door het gebruik van BitRefill. Indirect dat wel. Voor je eigen inkopen, of het geven van een cadeaubon. Lees verder over mijn ervaringen en zorg dat er meer toepassingen komen voor betalingen.

Meer lezen

Update: de promotie is (nogmaals!) verlengd tot en met 3 februari 27 februari. Nog meer kans om je portfolio uit te breiden en tot 1000 euro transactietegoed terug verdienen. De e-mail link, pagina en de voorwaarden zoals hieronder blijven hetzelfde.

Er is vanaf vandaag (maandag de 13de en voor een twee keer verlengd vanaf 3 februari) een promotie gaande bij de DeGiro waarbij je 1000 euro transactietegoed terug kan verdienen bij het maken van een nieuw account. Meldt je gedurende de actie periode via deze link, geef je e-mail adres op en maak een account aan.

Als je dus aan het twijfelen bent over een DeGiro account, en ben je van plan een portfolio aan te schaffen buiten de kernselectie of meerdere aankopen per maand te gaan doen? Dan is nu het uitgelezen moment!

Lees verder voor de voorwaarden

Meer lezen

Daar zijn ze dan, de 2020 doelen. Het nieuwe jaar is al weer een paar weken begonnen, we gaan al weer naar de eerste loonstrook. 2019 is een goed jaar geweest. Kunnen we dit volhouden en overtreffen in 2020?
Ja natuurlijk! Dan moeten we eerst even doelen formuleren zodat er specifieke en meetbare gegevens zijn waar gedurende en bij het einde van jaar 2020 aan gereflecteerd kan worden. De stappen die gemaakt zijn in een gedeelte van 2018 en in het geheel van 2019 moeten worden uitgebreid zodat het kleine vliegwiel wat er nu is, steeds groter wordt. Daarnaast betekent financieel onafhankelijk dat er naast de ingekochte tijd, er hier iets mee gedaan moet worden. Bankzitten is af en toe erg prettig, alleen een retire early alleen op de bank doorbrengen….meh…..Dat gaan we niet doen. We gaan langzaam persoonlijke doelen formuleren.

In het jaaroverzicht van 2019 heb ik al de eerste doelen al voorzichtig geformuleerd, en deze ga ik in deze blog post verder beschrijven. Als ik refereer aan 2019 kan je de informatie in deze gelinkte blogpost vinden.

Klaar ervoor? Let’s go.

Meer lezen

Eerder heb ik al aangegeven dat het belangrijkste is dat de crypto’s daadwerkelijk gebruikt worden. Buiten het ontvangen en verzenden van Bitcoin, de fun apps, en hier en daar een bonus moet het gebruikt worden. Een significant onderdeel daarin is het meedoen aan de decentralisatie. Bijvoorbeeld door het participeren in het Bitcoin netwerk, zijn veiligheid en de transacties door een node te hosten. Er zijn diverse projecten om op je eigen hardware (of kant en klaar aan te schaffen, wat buiten deze blog post gehouden wordt) een Bitcoin node te draaien. En deze bijvoorbeeld uit te breiden met een Lighting node functionaliteit.

Daarnaast moet ik gewoon af en toe mijn inner-nerd onderhouden….. (hoewel ik de laatste jaren mijzelf aardig kan inhouden met naast het fulltime werken meerdere thuis projectjes er op nahouden. Die veel tijd vreten…). En ik heb ik toch een externe harddisk van 2TB en Raspberry Pi 3 liggen die op dit moment niets aan het doen zijn. Tijd voor wat nerd magie, met een eerste post over het waarom en de initiële installatie. De waarom en wat, en de hoe.

Start de motoren voor project VeelVoorminder’s myNode.

Meer lezen

De poedersuiker is neergedaald, vingers geteld en de goede ideeën voor het nieuwe jaar zijn er. Nog even genieten van de laatste dagen vakantie en dan weer aan de arbeid voor een mooi nieuw jaar. Jullie ook een financieel voorspoedig 2020 toegewenst.

De nieuwe maand betekent een nieuw overzicht van de vorige maand. Wellicht is zo’n maandoverzicht van december een beetje dicht op het 2019 overzicht, maar ik houd van structuur en er was nog een klein gedeelte over van december. Dus heeft december natuurlijk gewoon ook een maandoverzicht.

Die december maand is een van de duurdere maanden (op de vakantie maand na) van het jaar. Toch is deze best beschaafd verlopen, al zeg ik het zelf. Natuurlijk de verwen-budgetten aangeroepen voor de Sint en voor onder de kerstboom. En een klein beetje vuurwerk…. natuurlijk voor de kids (ja echt waar hoor). De voornemens zijn, zoals elk jaar, om deze niet alleen met het oude jaar te maken en in het begin alleen te hebben. Mijn voornemens worden opgeschreven aan het begin voor de reflectie, gedurende het jaar gevormd en volgehouden, en bijgestuurd wanneer nodig. En sommige worden niet gehaald, dat is het leven…..

We gaan eens bekijken wat december allemaal heeft gebracht

Nog even kort: in het maandoverzicht wordt een financieel overzicht bijgehouden, dus verschil van mijn nettowaarde ten opzichte van de vorige stand, mijn RateToGoal (Rtg, mijn eigen savings rate) en de verdeling in de potjes. Eventueel met uitbetalingen van dividend, P2P rente rendement, maar vooralsnog worden die direct weer geïnvesteerd dus die vallen concreet onder het verschil van netto waarde. Verder een passief inkomsten overzicht voor de dividend en rente rendement.

Meer lezen

Alvast een goed uiteinde van 2019 en goede (financiële) voorspoed gewenst in 2020. Dit is zo’n moment om terug te kijken naar wat 2019 nu heeft gebracht voor Veelvoorminder.

Wat is er gebeurd met de 2019 doelen? Doelen stellen is een “je moet er echter ook wat mee doen”. Het alleen stellen van doelen en er dan niets mee doen, is gedoemd om te mislukken. En anders heb je er niets aan. Voor doelen moeten pogingen gewaagd worden om deze te overtreffen of minimaal te behalen. Reflectie is hier belangrijk bij, zo is het alleen mogelijk te bepalen of deze a) behaald zijn (of overtroffen) en b) de weg er naar toe inzichtelijk maken. Met b) kan je bepalen wat er goed of niet zo goed is gegaan, en daarna bepalen of je deze weg gaat verbeteren of een andere weg in slaan. Het niet lukken van bepaalde zaken is hierin ook belangrijk, je kan niet leren wat goed is zonder af en toe ernaast te zitten. Zolang je er van leert.
En stiekem vinden we in deze periode de lijstjes en statistieken ook gewoon leuk. Financiën en cijfers zijn nauw met elkaar verbonden. Er zijn nog een paar dagen in 2019, dus de cijfers zijn misschien niet allemaal even in het beton gegoten. Aan de andere kant, er zal hier een daar nog een passief inkomsten stuk zijn en als op de laatste handelsdagen records worden verbroken, hebben we gelukkig nog het maandoverzicht voor december.

In deze blogpost gaan we de Veelvoorminder 2019 doelen eens bekijken met de status behaald of niet gehaald in 2019.

Voor de geheugensteun zijn hier de 2019 doelen geformuleerd (https://www.veelvoorminder.nl/2019/01/01/de-doelen-van-2019-voorwaarts/). Deze zijn al gedurende het jaar bijgewerkt. Het is maar goed dat ik niet mee doe met loterijen ;).

Laten we beginnen!

Meer lezen